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Archivos Mensuales: diciembre 2015

Reducción de las primas en seguros de salud: la guerra de precios

ahorro en el precio del seguro de saludA la hora de contratar un seguro, en la mayoría de los casos, los tomadores toman la decisión final en función del precio, lo que ha provocado una auténtica guerra con fuertes descuentos entre aseguradoras que destaca especialmente en el ramo de seguros de salud, tanto para captación como para fidelización de clientes.

Gracias a que este sector no se ha visto resentido en los últimos años, de hecho ha crecido a tasas anuales del 3%, es sostenible la oferta y contraoferta de compañías, lo que demuestra que las familias no han renunciado a este tipo de productos con la crisis, de hecho entre enero y septiembre, las aseguradoras que operan en este ramo ingresaron 5.562 millones de euros en primas, un incremento del 3,31% respecto a la facturación del ejercicio anterior.

Pero aunque el precio es importante no podemos perder de vista lo esencial de un  seguro, como las coberturas incluidas, las carencias, la aceptación de las enfermedades preexistentes por parte de la nueva compañía o el cuadro médico (el conjunto de hospitales, centros sanitarios y médicos o especialistas a los que puedes acudir, que puede ser reducido), y leer muy bien las pólizas de seguros con ofertas muy agresivas.

Una oferta con un gran descuento puede tener un tiempo muy limitado y  que a partir de una edad la prima suba de forma considerable, o que incluya a toda la familia y no permita asegurar por separado. Por eso, en esta batalla de precios hay que elegir bien y guiarse por la relación calidad-precio del producto como único criterio, es de gran ayuda contar con los servicios de una correduría para no dejarnos llevar por la oferta más atractiva a primera vista y encontrarnos con alguna “sorpresa” después.

Fuente: cincodias.com y elaboración propia

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Las parejas de hecho y los seguros

parejas de hechoEn la sociedad española actual, constituir una pareja de hecho es una fórmula habitual de convivencia entre dos personas, del mismo o distinto sexo, que no quieren utilizar las normas tradicionales del matrimonio como destino para toda la vida, pero confían en un proyecto afectivo común. Sin embargo la voluntad de permanecer unidos puede afectar a los miembros de la pareja por aplicación de distintas reglas legales que van apareciendo, especialmente en las Comunidades Autónomas, si se producen hechos o circunstancias que afecten al seguro; Por este motivo desde esta atalaya identificaremos y propondremos algunas soluciones para las mismas.

En general la regulación de las parejas de hecho en nuestro país es confusa. Tomemos como ilustración la situación de Ángel y María, que se conocen desde hace algún tiempo, trabajan ambos, él como autónomo consultor para empresas en cumplimiento de normativa legal y ella como trade marketing de una multinacional; deciden irse a vivir al piso alquilado por María hace 3 años, con su hija Sara de 4 años, fruto de otra relación sentimental. La vida laboral y social de ambos es intensa y no han pactado nada por escrito. Los escenarios ficticios podrían ser los siguientes:

  • La convivencia puede devenir en responsabilidad por la titularidad del contrato de arrendamiento, el uso de la vivienda y sus instalaciones, la relación con la Comunidad de Propietarios, el uso de los elementos comunes como piscina, zona deportiva y el cuidado de los hijos si los hay. ¿Es necesario proponer al arrendador la incorporación de ambos al contrato de alquiler? La Ley 29/1994 de 24 noviembre de Arrendamientos Urbanos, reconoce supuestos de subrogación a favor de la persona que hubiera venido conviviendo con el arrendatario un período mínimo de dos años.
  • En caso de un siniestro, la compañía de seguros ¿le considera un tercero o un Asegurado a los efectos de la cobertura de Responsabilidad Civil? La relación de afectividad tiene una repercusión muy directa en las reclamaciones y las indemnizaciones en el ámbito penal, administrativo y procesal. El Baremo de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor dice que solo tiene derecho a indemnización igual a la del cónyuge, las uniones consolidadas. ¿Deben de comunicar a la Aseguradora que hay dos Asegurados? ¿Pueden ambos conducir los vehículos del otro? ¿Quién disfruta del período de maternidad? ¿Cómo se regulan los beneficios sociales de la empresa y el convenio colectivo? Ejemplo número uno. Ángel está trabajando desde casa y al mismo tiempo quiere sorprender a María con una cena romántica, estaba tan involucrado en el informe que no reparó en que en la cocina se inició un fuego que rápidamente alcanzó la campana  y los muebles. Intervinieron los bomberos y varios vecinos; Los daños fueron cuantiosos a la propia vivienda y a los colindantes. El seguro del continente está a nombre del propietario de la vivienda y el de contenido de María ¿pagará la aseguradora los daños causados por Ángel?
  • La ruptura de la pareja después de una convivencia, ¿afecta a los contratos de seguro que hayan podido firmar conjuntamente? Ejemplo número dos. María reserva un estupendo viaje a Japón a través de la acción social de su empresa y asegura el mismo, para el caso de no poder viajar. Dos días antes de iniciarlo Ángel tiene que ser intervenido de apendicitis y no puede moverse de la cama, ¿le pagará la aseguradora los gastos de la cancelación del viaje?
  • El ciclo de la vida es inexorable y a lo largo del tiempo se pueden presentar situaciones de enfermedad, pérdida del puesto del trabajo, incapacidad temporal, invalidez o muerte de uno o de ambos. ¿Quiénes son los beneficiarios de los seguros contratados? ¿Quién y cómo debe tributar? ¿Es válido el testamento vital? ¿Qué legislación se aplicará si ambos son de nacionalidad diferente, o incluso de Comunidad Autónoma distinta? Ejemplo número tres. María es víctima de un trágico accidente de aviación, ¿a quién debe pagar la indemnización la aseguradora? En el contrato de seguro de vida es habitual el término “cónyuge” y la designación genérica de beneficiarios a tal figura. ¿Se puede considerar a la pareja de hecho beneficiaria en una designación así?  En el artículo 85 de la Ley 50/1980 de 8 de octubre de Contrato de Seguro, solo hace referencia expresa al cónyuge como beneficiario y no a otras formas de unión afectiva, por tanto la designación de beneficiario adquiere gran importancia. ¿Tiene Sara derecho a percibir alguna indemnización que asegure su educación?  El artículo 174 de la Ley 40/2007 de medidas en materia de Seguridad Social establece un mínimo de cinco años de convivencia demostrable para equipararla a una relación de afectividad similar a la conyugal.

Parece obvio que recibir asesoramiento legal es imprescindible y contar con la ayuda de una Correduría de Seguros que planifique cómo ordenar el riesgo de la convivencia son decisiones muy acertadas, especialmente porque además el costo de ambas acciones representa menos de lo que supone una cena a la carta un viernes por la noche.

Algunos consejos para situaciones comunes, si cada uno ya tiene su propio seguro, será decidir si sale más rentable mantener las pólizas separadas o conjuntas. La finalidad de los seguros es estar cubierto en caso de que suceda algún imprevisto, por lo tanto revisar y si procede, actualizar los beneficiarios de las posibles indemnizaciones. En el seguro de la vivienda, comprobar las coberturas del continente (el edificio), del contenido (mobiliario, ajuar y útiles profesionales) y la responsabilidad civil general y personal, adaptar las sumas aseguradas a la realidad de lo que costaría su reposición a valor de nuevo. Unificar todos los seguros en una Correduría facilitará las gestiones y reducirá su precio.

 

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Nueva cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros también a vehículos que no estén asegurados a todo riesgo

siniestro cocheEn caso de catástrofe el Consorcio de Compensación de Seguros protegerá a todos los vehículos asegurados, independientemente del tipo de póliza de seguros que tengan, estén asegurados a todo riesgo o no. Esta iniciativa la recoge en un proyecto de Orden Ministerial aprobado el pasado 4 de noviembre, pero no entrará en vigor hasta el 1 de julio de 2016.

Los vehículos con un seguro más básico hasta ahora estaban desprotegidos ante supuestos extraordinarios como los efectos de las lluvias torrenciales, desbordamiento de ríos, granizo, terremotos, grandes temporales etc. Aunque a partir de ahora el consorcio se haga cargo de los daños causados por determinados supuestos de la naturaleza como ciclones, terremotos o inundaciones, también se pueden incluir al contratar el seguro de coche, para estar más protegidos.

Recordemos que el Consorcio es una entidad empresarial de naturaleza pública, dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda a través de la Dirección General de Seguros, que se hace cargo de los efectos derivados de acontecimientos político-sociales, como el terrorismo, responsabilidad civil de Fuerzas Armadas y Fuerzas de Seguridad del Estado y que no son asumidos por las aseguradoras privadas funcionando como asegurador directo. También ejerce labores de coaseguro y reaseguro en materias agrícolas, y funciona como asegurador subsidiario, fondo de garantía, entidad liquidadora, y realizador de planes de prevención.

Fuente: expansion.com y elaboración propia

 
 

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Seguros médicos con cobertura en el extranjero

seguro-medico-extranjeroYa sea en viajes de placer o por trabajo, pueden presentarse situaciones de accidente o enfermedad  imprevistos fuera del país de residencia, y entonces, ¿a cuánto ascenderían los gastos médicos? ¿Podríamos asumirlos? Son preguntas que no deberían preocuparnos si antes de viajar nos hacemos otra pregunta: ¿mi seguro médico tiene cobertura en el extranjero? ¿Qué cubre?

 

Es algo a tener muy en cuenta, aunque nuestro destino se encuentre dentro de la Unión Europea, ya que la tarjeta sanitaria europea no cubre el tratamiento para enfermedades o lesiones anteriores a la estancia temporal en el país, repatriaciones ni traslado de familiares.

Entre la oferta de seguros de salud hay diversas modalidades que incluyen coberturas en el extranjero para salidas puntuales. Desde seguros anuales, seguros para estudiantes, seguros de esquí, actividades deportivas, ocio y seguros para las empresas, con diferentes modalidades de contratación: Básica, Ampliada e Integral.

 

También existen seguros de salud expresamente para viajar al extranjero, que cubren viajes o estancias de hasta un año, incluyendo gastos médicos y hospitalarios, gastos odontológicos de urgencia, farmacéuticos, el transporte sanitario, la pérdida del equipaje y los gastos de asistencia jurídica.

 

A la hora de contratar un seguro médico privado hay que investigar las diferentes ofertas, precios y coberturas incluidas, además de la experiencia de cliente en el servicio post-venta. Acudir a una correduría de seguros puede ser una buena opción para contrastar con su ayuda las diferentes opciones de una gran selección de aseguradoras.

Fuente: dmedicina.com y elaboración propia

 

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Tipos de incapacidad laboral

Incapacidades-LaboralesGozar de buena salud es la aspiración humana más potente, sin embargo esta situación puede romperse de forma inesperada a causa de un accidente o por una enfermedad. Muchas son las personas que tienen dudas respecto a los tipos de incapacidades existentes. Se puede decir que incapacidad es lo contrario de capaz para desempeñar un trabajo o actividad cotidiana y además puede repercutir en la Seguridad Social con diversos efectos.  En este artículo vamos a intentar aclararlas haciendo un pequeño repaso a todas ellas.

Incapacidad Permanente Parcial
La incapacidad permanente es aquella que no llega a alcanzar el grado de total, ocasiona al trabajador una disminución no inferior al 33% en el rendimiento de su actividad profesional habitual pero le permite la realización de las tareas fundamentales de la misma. La Seguridad Social reconoce un tanto alzado de 24 mensualidades de la Base Reguladora. El seguro privado aporta magníficas soluciones para ésta situación de riesgo a través de los seguros de Accidentes.

Incapacidad Permanente Total
La incapacidad permanente total se caracteriza porque impide la realización de todas las tareas fundamentales de la profesión habitual del afectado, pero puede dedicarse a otra tarea diferente. En este supuesto la SS reconoce el 55 % de la Base Reguladora de las últimas bases de cotización. Los mayores de 55 años pueden ver incrementado el porcentaje en un 20 %  por las circunstancias de la dificultad de obtener empleo. El seguro de Vida Riesgo y Accidentes ayuda a proteger a las personas y familias.

Incapacidad Permanente Absoluta
Esta incapacidad impide al trabajador realizar cualquier tipo de actividad y lleva consigo la extinción del contrato de trabajo. Aquí la cuantía es del 100% de la Base Reguladora. Aunque se perciba una cantidad importante, esta se devalúa con el paso del tiempo, por eso es conveniente complementarlo con un buen programa de protección familiar.

Gran Invalidez
Esta situación se da cuando alguien con incapacidad permanente necesita la asistencia de otra persona para los actos más esenciales de su vida, como desplazarse, vestirse, comer…Además puede necesitar un complemento económico para costear la ayuda de la persona que le atienda.

Incapacidad Temporal, popularmente conocida como la baja por enfermedad o accidente, su propia definición indica que se produce mientras la persona recibe asistencia sanitaria y está impedida para trabajar, su duración no se puede prolongar más de 365 días. Para tener derechos económicos en situación de baja por enfermedad común se precisan como mínimo 180 días de cotización a la Seguridad Social en los últimos cinco años. La prestación alcanza el 60 % aproximadamente de la Base de Cotización entre el cuarto y vigésimo día y el 75 % a partir del día veintiuno. Si se trata de un accidente de trabajo la prestación es del 75 % de la Base Reguladora sin carencia.

Esperamos que este articulo os haya servido para aclarar vuestras dudas con respecto a los tipos de incapacidades laborales existentes.

 

 

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