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Archivo de la categoría: seguro de vida riesgo

LA DISCAPACIDAD PUEDE SER UNA DEPENDENCIA

DiscapacidadSegún la definición de la Organización Mundial de la Salud, Discapacidad es un término general que abarca las deficiencias, las limitaciones de la actividad y las restricciones de la participación; Es un problema que afecta a una estructura o función corporal, es un fenómeno complejo porque tiene su origen en factores hereditarios, metabólicos, congénitos, cromosómicos, accidentales, neuromusculares, infecciosos o degenerativos. Más del 52 % de las personas con alguna discapacidad física tienen dificultades para pagar los gastos diarios de salud y necesidades relacionadas con su discapacidad.

Además sólo el 21 % de las personas que tienen una discapacidad reciben algún tipo de ayuda en España y la cuantía económica media es de 764 euros. La mayoría carecen de las necesarias adaptaciones en las viviendas. Los edificios públicos son más accesibles que los privados por las barreras arquitectónicas. El próximo 4/12/2017 cumple el plazo para que entre en vigor el Real Decreto Legislativo 1/2013 de 29 de noviembre por el que se aprobó el texto refundido de la Ley General de derechos de las personas con discapacidad y de su inclusión social, que establece (disposición adicional tercera, punto 1, apartado b) dicha fecha como plazo máximo exigible parade las condiciones básicas de accesibilidad y no discriminación de todos los edificios existentes, y que sean susceptibles de ajustes razonables (las modificaciones y adaptaciones necesarias y adecuadas del ambiente físico, social a las necesidades específicas de las personas con discapacidad que no impongan una carga desproporcionada o indebida). Por otra parte, la Ley 8/2013 de 26 de junio de rehabilitación, regeneración y renovación urbana en su artículo 2, apartado 4 define lo que considera ajustes razonables, entre otros que el coste de las obras repercutido anualmente y descontando las ayudas públicas a las que se pueda tener derecho, exceda de doce mensualidades ordinarias de gastos comunes.

Sin embargo la morosidad en las Comunidades de Propietarios, causada principalmente por los bancos, impide en muchas ocasiones acometer las obras de reforma necesarias. El Ministerio de Sanidad ha previsto tres horquillas de multas:

  • Las sanciones leves oscilarán entre los 301 y los 6.000 euros (en grado mínimo), de 6.001 a 18.000 en su grado medio y de 18.001 a 30.000 euros en su grado máximo.
  • Las infracciones graves serán sancionadas con multas de 30.0001 a 60.000 euros, de entre 60.001 y 78.000 euros y de 78.001 a 90.000 euros según el grado registrado, mientras que
  • Las infracciones muy graves acarrearán sanciones que oscilan entre los 90.001 y 300.000 euros y hasta los 600.000 y un millón de euros conforme aumente el grado.

La sociedad española no discrimina a los discapacitados, así lo percibe el 73 % de ellos, pero su situación económica le impide aportar soluciones prácticas. Las dificultades mayores a salvar son las aceras y pasos de peatones, que afectan a todo tipo de discapacitados. En general los medios públicos de transporte están muy poco adaptados, en especial el metro y tren, y algo adaptados los autobuses.

Más grave todavía es que más del 50 % de quienes se consideran discapacitados no tienen reconocida esta condición por parte de la Administración y por tanto no acceden a las ayudas públicas. Un 32 % de los españoles mayores de 35 años tiene una discapacidad física, las más frecuentes afectan a las extremidades inferiores y a la vista, espalda, cuello y oído.

La Administración reconoce 5 grados (Real Decreto 1971/1999 de 23 de diciembre), a partir de una minusvalía igual o superior al 33 % del total de sus facultades (ver leyes) de discapacidad que dan acceso a unas serie de beneficios, desde subvenciones específicas, exención de impuestos y ayudas para adquisición de inmueble. Primero hay que solicitar la evaluación al órgano competente en cada Comunidad Autónoma y que el tribunal médico reconozca su existencia y grado. Después esperar a que la propia Administración libere los recursos y asigne las prestaciones. Todo éste proceso suele consumir entre dos a cuatro años según el lugar de residencia. No se cumple con el mandato constitucional de igualdad de todos los españoles.

La Dependencia tiene motivos varios, enfermedad en el 41 % de los casos, envejecimiento en el 28 % y accidentes en el 18 % de los afectados. Tres de cada diez personas tienen dificultades para tareas de limpiar, cocinar, vestirse, asearse, moverse. Algunas podrían resolverse con adaptaciones en el hogar o el edificio, pero no pueden hacerse por falta de economía o la vivienda no es de su propiedad. Un día cualquiera de una persona discapacitada precisa utilizar utensilios de aseo específicos en un 52%, ascensor 30%, rampas 29%, camas especiales 19% y pasillos amplios el 13%

A todo lo anterior hay que añadir el Real Decreto Legislativo 7/2015 que estableció el Informe de Evaluación de los Edificios (IEE), previendo que las Comunidades Autónomas regulasen algunos aspectos precisados de desarrollo normativo, así el 26/10/2016 en el BOCAM se publicó el Decreto 103/2016 de 24 de octubre por el que se regula el IEE en la Comunidad Autónoma de Madrid y se crea el Registro Integrado Único de Informes de Evaluación y el calendario para realizar el primer informe. Será exigible para los edificios de vivienda residencial colectiva con una antigüedad superior a 50 años desde la fecha de finalización de las obras de nueva planta o de rehabilitación con reestructuración general y a todos aquellos titulares pretendan acogerse a ayudas públicas para acometer obras de rehabilitación, accesibilidad universal o eficiencia energética. Están obligados por tanto los propietarios únicos (propiedad vertical), las Comunidades de Propietarios (propiedad horizontal) y las agrupaciones de Comunidades de Propietarios (Mancomunidades o Complejos). El informe contendrá como mínimo aspectos referidos al estado de conservación, condiciones básicas de accesibilidad universal y certificación de la eficiencia energética. Se tendrá que renovar cada 10 años. La primera inspección tendrá que realizarse antes del 28/06/2018 para los edificios construidos antes de 1963 y así sucesivamente.

El seguro privado aporta magníficas soluciones a la situación de discapacidad temporal o definitiva, con productos de Incapacidad Temporal, Accidentes, Dependencia  y Plan de Pensiones,  y Seguro de Vida para caso de invalidez y supervivencia.

Fuentes: Datos estadísticos publicados por OCU y la OMS.  Elaboración propia

 

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No hipoteques a tus hijos con deudas fiscales: así puedes resolverlo

Tratamos en varias ocasiones sobre las ventajas y características de los seguros de vida como fórmula segura de ahorro; Como todo en esta vida tiene un final y cualquier plusvalía hay que declararla a la Agencia Tributaria, merece la pena ocuparnos de su tratamiento fiscal cuando se cobran estos seguros, ya que de ello dependerá quién debe hacer frente a los impuestos (si lo cobra el tomador del seguro u otra persona diferente como los herederos).

En el caso que el tomador del seguro  y el beneficiario sean la misma persona, el cobro de la prestación tributa por IRPF; en cambio si el tomador del seguro no es la misma persona que el beneficiario, la tributación se realiza según el impuesto de Sucesiones y Donaciones ( las Comunidades Autónomas aplican diferentes tipos, en algunas incluso es cero; Tan importante es la diferencia, que se dan casos de cambio de empadronamiento únicamente por éste motivo).

Asimismo, dentro del caso que el tomador y el beneficiario sean la misma persona, el tratamiento difiere según la forma de cobro de la prestación, en forma de capital (pago único), es considerado un rendimiento de capital mobiliario ,que se integra en la Base Imponible del ahorro, o en forma de renta temporal o vitalicia ( excelente tratamiento fiscal actualmente para personas con más de sesenta y cinco años de edad, que tratamos a continuación por su importancia).

La compañía de seguros aplicará una retención del 19% sobre el rendimiento generado exclusivamente.

Si el tomador del seguro decide cobrar el seguro en forma de rentas, las prestaciones son consideradas también rendimientos del capital mobiliario.

En las Rentas temporales , se considera rendimiento del capital mobiliario el resultado de aplicar a cada anualidad un porcentaje en función de los años de duración de la renta:

  • 15% cuando la duración de la renta es igual o inferior a 5 años.
  • 16%, duración superior a 5 años e igual o inferior a 10 años.
  • 20%, duración superior a 10 años e igual o inferior a 15 años.
  • 25%, duración de la renta superior a 15 años.

 En las Rentas vitalicias inmediatas, se considera rendimiento del capital mobiliario el resultado de aplicar a cada anualidad un porcentaje dependiente de la edad que tiene el beneficiario cuando se constituye la renta:

  • Rentas antes de cumplir los 40 años, porcentaje de la anualidad percibida incluida como rendimiento del capital mobiliario del 40%.
  • Entre 40 y 50 años, se les aplica un 35%.
  • Entre 50 y 59 años, se les aplica un 28%.
  • Entre 60 y 65 años, se les aplica un 24%.
  • Entre 66 y 69 años, se les aplica un 20%.
  • A los mayores de 70 años, se les aplica el 8%.
  • Las plusvalías obtenidas por un contribuyente mayor de 65 años estarán exentas si se reinvierten en una Renta Vitalicia.

También se puede constituir una Renta Diferida, de ésta forma una vez determinado el rendimiento de capital mobiliario calculado de acuerdo a los porcentajes que se apliquen a las rentas vitalicias o temporales, se incrementará en la rentabilidad obtenida hasta que se constituya la renta. Se trata de una magnífica fórmula de planificar la fecha de comienzo del cobro, mientras tanto el capital ahorrada acumula beneficios asegurados.

Con toda esta información, ya sabes cómo tributa el cobro de un seguro de vida, para más información, no dudes en buscar asesoramiento en una correduría de seguros y elegir el método que más te beneficie a ti y a los tuyos.

Fuente: información legal y elaboración propia

 

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Ventajas del seguro para ahorrar frente a otros instrumentos de inversión

A la hora de preservar un capital, de cara a la jubilación o cualquier otro objetivo, puede optarse por un seguro de ahorro o plan de pensiones, o bien por instrumentos de inversión que ofrecen más rentabilidad.

Queremos hablar hoy sobre las ventajas que tiene el seguro de vida ahorro para este propósito. Partimos de la necesidad de preservar, proteger nuestro dinero, no generarlo, y para eso están diseñados los seguros, para proteger la integridad y el patrimonio de los riesgos que la vida y los negocios nos presentan.

Por eso, un seguro de vida o plan de pensiones no puede compararse con un instrumento de inversión, son productos diferentes. Y será lo más apropiado para acumular dinero, y poco a poco, reunir los recursos que nos permita realizar inversiones considerables (como comprar una vivienda) o destinarlo a nuestra jubilación.

Lo aconsejable será entonces ahorrar primero, y después invertir lo ahorrado para generar dinero. El seguro será el instrumento para echar a andar otros proyectos, de mayor riesgo y rendimiento, con la tranquilidad de saber que contamos con un soporte que nos hará fuertes en caso de que las cosas no resulten como esperamos.

Además de los seguros de ahorro tradicionales, los inversores conservadores podrán tener en cuenta dos tipos de productos como son los PPA (Planes de Previsión Asegurados) y PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistémico), que cuentan con ventajas fiscales que hay que tener presentes. En el caso de los PPA, son un instrumento de ahorro que garantiza un tipo de interés mínimo hasta su vencimiento y ofrece las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones: reducción de la base imponible del IRPF por el importe aportado. En el caso de los PIAS, priman fiscalmente que se mantenga la inversión en el largo plazo, y si se reembolsa el producto, en forma de renta vitalicia, las ganancias están exentas de impuestos.

Si quiere saber más sobre productos de ahorro e inversión, no dude en consultar con un asesor especializado y de confianza.

Fuente: elconfidencial.com y elaboración propia

 

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¿Qué tengo que hacer para cobrar un seguro?

papeleo trámites cobro seguroEl seguro es un intangible cuya decisión de compra tiene un componente emocional muy fuerte, hay que ponerse en el lugar del Tomador o Asegurado para intentar comprender qué siente, en función a lo que piensa, cuando toma la decisión de suscribir un seguro; Me gusta la palabra suscribir, en contra de algunos mensajes actuales que usan el término comprar con el fin de convertir el seguro en un objeto material que se puede adquirir en el lineal del supermercado. Voy más allá y me traslado al momento en que necesita hacer uso de las prestaciones de la póliza ¿Qué tiene que hacer el beneficiario? 

En esta ocasión vamos a conocer lo que es necesario presentar a la compañía de seguros para cobrar la prestación de un seguro de vida o ahorro.

  • Si se trata de Enfermedades Graves : Liquidación de Impuesto de Sucesiones y Donaciones, en el supuesto de que el Tomador y el Beneficiario sean personas distintas. Certificado Médico del Diagnóstico de la enfermedad grave o pruebas médicas que confirmen el diagnóstico.
  • Si es un caso de Incapacidad Permanente Total, Absoluta: Certificado Médico sobre el origen y evolución de la Enfermedad o Accidente causante del siniestro y diligencias judiciales si es el caso. Liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Certificado Médico en el que indique el grado de incapacidad.
  • Si se trata de una Incapacidad Temporal Total: Certificado Médico sobre el origen y evolución de la Enfermedad o Accidente causante del siniestro y diligencias judiciales si es el caso. Cumplimentar por un médico el Impreso de Incapacidad Temporal.
  • Si es por una estancia Hospitalaria: Certificado Médico sobre el origen y evolución de la Enfermedad o Accidente causante del siniestro y diligencias judiciales si es el caso. Informar datos del Centro Hospitalario, fecha de ingreso y alta.

En el procedimiento de comunicación ,tramitación y liquidación del siniestro nace la mayor parte de las quejas e insatisfacciones de los asegurados y beneficiaros, nadie debería de realizar este trámite sin el acompañamiento de un profesional independiente que le oriente cómo y en qué términos se debe realizar tan importante gestión. Para comprender mejor la situación, es como el matrimonio bien avenido que de pronto se rompe y una de las partes exige a la otra sus derechos, hasta el momento latentes, porque solamente uno de ellos aportaba a la pareja.

Una vez que la compañía de seguros reconoce el derecho del Asegurado o de los Beneficiarios a la Prestación, pagar  el siniestro menos las retenciones legales vigentes en cada momento. Normalmente los pagos se realizan mediante transferencia bancaria o talón bancario, jamás en metálico.

Elaboración propia y fuentes del sector.

 

 

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Buenos hábitos para la prevención del cáncer de mama

detección cancer de mamaSegún datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS) el cáncer de mama es el tumor más frecuente entre la población femenina, con una tasa de supervivencia que varía dependiendo de la zona geográfica, siendo, por ejemplo, del 80 por ciento en Suecia o Japón hasta cifras del 40 por ciento en países con ingresos bajos.

Hay que tener en cuenta que, también según la OMS, el cáncer de mama no es una patología que se pueda prevenir, sin embargo, existen estudios recientes en los que se ha demostrado que el riesgo de padecerlo puede disminuir realizando ejercicio físico de forma regular (al menos cuatro horas a la semana), optando por alimentos saludables y controlando el consumo de alcohol. Todo esto ayudará a reducir las posibilidades de sufrir obesidad o sobrepeso, relacionado con la incidencia de cáncer de mama a largo plazo.

Aunque estas medidas pueden disminuir el riesgo de sufrir esta patología, el factor de la detección precoz es determinante en todos los casos. Según la Asociación Española contra el Cáncer (AECC), un programa de detección precoz de cáncer de mama bien organizado puede reducir la mortalidad en un 20 por ciento en mujeres de más de 50 años.

Uno de los procedimientos más eficaces para el diagnóstico precoz es la realización de mamografías, pero la palpación y la auscultación casera también es una buena medida de prevención. Los pasos a realizar en la palpación mamaria son los siguientes:

  • Con los brazos colgando a ambos lados del cuerpo, se debe observar si los senos presentan el aspecto y tamaño habituales.
  • Colocando las manos detrás de la cabeza, el segundo paso es observar los pezones, buscando alguna secreción anormal de líquido claro, lechoso o sanguinolento.
  • Después, se deben estirar los brazos hacia arriba para poder ver si existe alguna diferencia en el tamaño o forma de ambas mamas, además de observar si se presentan bultos en las axilas.
  • Cuando se dé por finalizado el examen vertical, la paciente se acuesta sobre una superficie plana, colocando el brazo del mismo lado detrás de la cabeza y apoyando la cabeza en una almohada. Se debe palpar con la yema de los dedos, presionando el seno con movimientos circulares y comenzando desde la zona más alejada del pezón.

Incluir la autoexploración como parte de nuestra rutina, en la ducha o cuando nos ponemos cremas, hará que nos familiaricemos con nuestros cuerpos y podamos detectar rápidamente cualquier anomalía como hundimientos o el aplanamiento del pecho, hoyuelos en la piel, cambios en la posición del pezón, secreciones del pezón. Junto a la aparición de un bulto en el pecho estos son los indicios tempranos más visibles.

Por último, ante las cifras tan tristes mencionadas al principio del artículo, creemos que además de protegernos es importante proteger también a lo que más queremos, nuestra familia. Por eso, junto a la prevención y detección precoz es importante contar con protección.

Hablamos recientemente en este blog sobre un seguro de vida especial para mujeres que ofrece protección en el caso de padecer esta patología, con el que además el 5% de las primas de este seguro irá destinado al Centro Nacional de Investigaciones Oncológicas (CNIO). Si quieres más información sobre todas sus coberturas, por favor, no dudes en consultarnos.

Fuente: dmedicina.com y elaboración propia

 

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Seguro vida mujer

mujer cancerAunque ya hemos hablado en otras ocasiones sobre seguros de vida, en esta ocasión queremos centrarnos en un seguro dirigido específicamente a las mujeres.  El seguro de Vida Mujer está dirigido a aquellas mujeres que quieran proteger a su familia, también protegerse ellas mismas, de la posible pérdida de ingresos ante su fallecimiento, invalidez absoluta, o en el caso de que sufran un cáncer ginecológico, para reducir así el impacto económico ocasionado en estas situaciones.

El motivo de que sea un seguro específico es que existen enfermedades propias de la mujer, como el cáncer ginecológico, que necesitan de coberturas y protecciones especiales. Para cubrirlas, este seguro cuenta con las siguientes coberturas:

  • Indemnización en caso de fallecimiento por cualquier causa: se garantizará un capital a favor de quien sea designado beneficiario, pareja, hijos, padres, amigos, ONG.
  • Indemnización en caso de Diagnóstico de Cáncer Ginecológico Femenino: cáncer de mama, cérvix (cuello uterino), útero, ovario, vagina, vulva y trompas de Falopio, para que busque la mejor solución médica en cualquier lugar del mundo.
  • Servicios Asistenciales: Se trata de la prestación de Asistencia en caso de tratamiento oncológico que tiene por objeto proporcionar coberturas y servicios que mejoren la calidad de vida de la asegurada en caso de someterse a tratamiento por cualquier tipo de cáncer cubierto por la póliza (gasto adquisición peluca, gasto de lavado de peluca y cabeza, gasto para curso de estética, servicios ayuda a domicilio). Sentirse bien es el comienzo de la cura.
  • Servicio de manitas: se trata de un servicio de ayuda profesional a domicilio para realizar trabajos de instalación, mantenimiento y adecuación del hogar.
  • Asesoramiento médico telefónico 24 horas / 365 días. Una buena orientación ayuda a encontrar el rumbo.
  • Elaboración de Testamento: acceso a un servicio gratuito de elaboración y modificación de testamento a través de Internet o telefónicamente con el asesoramiento de un profesional. Incluye el Testamento Vital. Seguro que estará más tranquila si la burocracia está resuelta.

Se trata de un seguro de vida excepcional, sin olvidar lo convencional de las coberturas típicas a las que se añaden coberturas exclusivas en el caso de ser una mujer la asegurada. Por lo tanto se pueden añadir garantías adicionales igual que en el resto de seguros de vida como:

  • Indemnización en caso de Incapacidad Permanente y Absoluta por cualquier causa.
  • Asesoramiento jurídico y ayuda legal telefónicos.
  • Adecuación del vehículo y la vivienda habitual en caso de Incapacidad Absoluta y Permanente por accidente.

Desde 6 euros mensuales te puedes proteger si eres joven y también a tu familia ante esta triste realidad que por desgracia tiene un índice alto de incidencia y mortalidad. ¡Consúltenos sin compromiso!

Fuente: Elaboración propia

 

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Cómo ahorrar para la jubilación

jubilados¿Un sueldo para toda la vida? Nosotros podemos explicarte la fórmula, y no, no es comprar muchos botes de café.

En esa fórmula se encuentran los planes de pensiones, o planes de previsión asegurado (PPA), y para poder elegir uno u otro o combinarlos te explicamos a continuación en qué consiste cada uno:

  • Plan de pensiones: es un fondo en el que se invierte conjuntamente con otros ahorradores (llamados partícipes) para acumular un ahorro. Dependiendo de la cantidad que se ponga corresponderá un trozo mayor o menor de ese fondo, dependiendo del resultado que den las inversiones.

Los denominado sistema individual son los que se  pueden adquirir como particular, y son de muchos tipos dependiendo del perfil inversor que se tenga: de renta fija, variable, mixtos, euro, internacionales, etc. Pero ninguno garantiza la devolución del capital invertido, es decir, se puede perder dinero con ellos. Si todavía te consideras joven, joven maduro o menos joven, te lo recomendamos.

  • El Plan de Previsión Asegurado: es un seguro de vida (el plan de pensiones no lo es), y dado que es un seguro, además de generar un ahorro para recuperar en el futuro ofrecen una indemnización adicional por fallecimiento o invalidez.

También se diferencia de los Planes de pensiones en que la ley obliga al PPA a ofrecer una garantía de tipo de interés a vencimiento, por lo que no puedes perder dinero con ellos, y como mínimo al jubilarte cobrarás lo aportado. Es ideal para cualquiera que piensa en ahorrar, no en invertir, especialmente si tienes un capital acumulado y quieres tenerlo asegurado, sin sobresaltos.

Como vemos son parecidos pero no iguales, aunque ambos son productos diseñados para quien desee ahorrar y procurarse unos ingresos en el momento de la jubilación, tienen ventajas fiscales, y son movilizables. De esta forma la mejor opción dependerá de la vocación inversora de cada uno, si estamos dispuestos a asumir riesgos y situarnos en el punto entre riesgo y rentabilidad que nos resulte más cómodo.

Es importante saber también que los dos son compatibles y se pueden adquirir a la vez, pudiendo traspasar en cualquier momento cantidades de plan de pensiones a un PPA, o viceversa, las veces que deseemos sin consecuencias fiscales. La aportación máxima permitida es de 8.000 euros y existen otros límites que pueden afectarte.

¿Cuál es tu perfil inversor? ¿Qué riesgo estás dispuesto a asumir? Si necesitas mas información para poder decidir estaremos encantados de asesorarte y poder darte la fórmula completa para asegurarte una jubilación tranquila. Ahora es el momento de hacer planes de verdad, ahora tienes la oportunidad de comenzar una buena acción, preparar un ahorro a medio plazo y contribuir a mejorar la estabilidad de nuestro país.

Fuente: estamos-seguros.es y elaboración propia

 

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