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Los nuevos Planes de Ahorro a Largo Plazo o Planes de Ahorro 5: características y diferencias respecto a los PIAS

Planes de ahorroEntre los nuevos productos creados en la reforma fiscal que entró en vigor en este 2015 se encuentran los Planes de Ahorro a Largo Plazo, también conocidos como Planes de Ahorro 5, previstos para fomentar el ahorro a largo plazo al otorgar beneficios fiscales a la hora del rescate (no tributan los rendimientos si se cumple el plazo de inversión).

La salida al mercado de  este producto, no parecía necesaria al existir los anteriores Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), no obstante ponen énfasis en estimular el ahorro a largo plazo, esencial para afrontar el equilibrio entre un consumo sostenible y el ahorro que permite afrontar problemas económicos.

Si observamos las características de ambos productos, encontramos varias diferencias entre los Planes de Ahorro 5 frente a los anteriores PIAS :

  • Los Planes de Ahorro 5 se pueden articular a través de cuentas o seguros, mientras que los PIAS sólo pueden hacerlo a través de seguros de vida, con la seguridad que aportan las aseguradoras.
  • Cantidad máxima a invertir: en los Planes de Ahorro 5 el límite de primas es de 5.000€ anuales y sólo se puede contratar un producto por contribuyente, mientras que en los PIAS el límite es de 8.000 y se pueden contratar varios productos. Importante para personas con capacidad de ahorro.
  • El rescate de los Planes de Ahorro 5 se realiza en forma de capital, mientras que en los PIAS se pueden hacer también en forma de renta vitalicia con importantes ventajas fiscales.
  • La garantía mínima en los Planes de Ahorro a Largo Plazo es del 85%, y en los PIAS es del 100%, asunto de cierta relevancia.

 

¿Articulación a través de seguros o cuentas?

Los planes de Ahorro 5 se pueden contratar a través de una aseguradora, si los articulamos a través de seguros de vida llamados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP) o a través de una entidad financiera, si lo hacemos mediante una cuenta de ahorro denominada Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).

A través de un seguro, cuenta con la ventaja de que una vez completados los 5 años, se puede reinvertir en un nuevo seguro por la totalidad y sin que sea necesaria ninguna tributación. Sin embargo, si se hace a través de una CIALP siempre se debe producir el desembolso al finalizar el plazo, además de la desconfianza del ahorrador en los productos bancarios.

El paso del tiempo y la agresividad de las entidades marcarán las preferencias de los consumidores, es pronto para valorar la aceptación de este nuevo producto, aunque puede ser el sustituto de los depósitos, atractivo para la seguridad y el fomento del ahorro.

Fuente: Cincodias.com  y elaboración propia

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