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Conflictos que se pueden presentar en torno a los seguros de vida

seguro de vidaSegún datos sectoriales, el año pasado había más de 28 millones de seguros de vida contratados en España, la mayoría contratados por particulares de forma individual. Esta acertada decisión de adquirir un patrimonio, a bajo precio, como salvaguarda ante la incertidumbre, requiere tener en cuenta varias cuestiones a fin de evitar posibles conflictos en el momento de cobrar la póliza por parte de los beneficiarios.

Uno de los problemas más comunes de las demandas que se realizan  en España por esta cuestión surge cuando el particular se dirige al banco a pedir una hipoteca y éste impone la apertura del seguro de vida (suele ir ligada a una aseguradora vinculada al banco) como medida de garantía. La declaración de salud es uno de los numerosos documentos que se firman al momento y el único relevante y la clave de esta cuestión.

La declaración de salud del asegurado se firma en la misma oficina del banco, sin medios suficientes para acreditar que la versión del particular es cierta. En un contexto de ajetreo muy propicio para que se produzca cualquier clase de descuido, siendo el bancario quien valida la declaración de salud en lugar de un médico, y el Tomador/Asegurado apremiado por obtener el dinero del préstamo cuanto antes.

Pongamos como ejemplo un caso real: una señora se olvida de mencionar, o no le preguntan, que es portadora del virus de la hepatitis desde 1991 al firmar la hipoteca con la declaración de salud incluida. Nadie en la oficina del banco se ocupó de comprobar su historial de salud, y 10 años después le diagnosticaron un cáncer de hígado y falleció. Los herederos reclamaron que el seguro se hiciera cargo de la hipoteca y éste se negó alegando ocultación de información. Varios años después, el juzgado de primera instancia condenó a la aseguradora a pagar 78.000 euros a los reclamantes.

Como éste, otros muchos otros casos de conflictos, en los que las aseguradoras se amparan en la existencia de supuestos probados judicialmente con una voluntad defraudatoria evidente por parte del asegurado. La DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) a través de su Servicio de Quejas y Reclamaciones emite veredictos no vinculantes, registró un total de 824 reclamaciones por seguros de vida en 2014, siendo algo más del 50% de los mismos favorables a las aseguradoras, por lo que hay un equilibrio entre ambas partes.

El problema es que en muchos de los conflictos los afectados no tienen el dinero suficiente como para costear un abogado que los defienda y el particular prefiere no asumir el riesgo. Por eso recordamos la importancia de firmar este tipo de pólizas informándonos debidamente, en un ambiente apropiado y preferiblemente contando con la asesoría de un corredor de seguros, para no tener que vernos en una situación como las anteriores en un futuro. El seguro de vida es algo muy serio y que no es fácil de cambiar cada año.

Fuente: economiadigital.es y elaboración propia

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¿Qué situaciones no cubre un seguro de coche?

seguro cocheSer propietario de un vehículo para circular por una vía pública, supone la obligación de contratar un seguro de automóvil, salvo excepciones, que cubra al menos la responsabilidad civil del conductor. A partir de imposición  se pueden contratar tantas coberturas complementarias como se desee teniendo en cuenta que cada una tiene sus propias exclusiones y limitaciones. Es importante conocer qué situaciones no están cubiertas a la hora de contratar , porque aunque cada compañía tiene sus propios modelos de seguro de coche, obligatorio y a todo riesgo, habrá casos que queden fuera de la cobertura de las pólizas.

En un seguro obligatorio no están cubiertos los daños al propio vehículo, los materiales transportados y los familiares directos, por ejemplo, cónyuge o parientes hasta tercer grado de consanguinidad. Tampoco en el caso de robo del vehículo, en el que los daños personales y materiales son indemnizados por el Consorcio de Compensación de Seguros una vez identificado legalmente el culpable. Para complementar el seguro obligatorio pueden contratarse coberturas voluntarias, pero éstas no cubrirán los daños a personas transportadas en vehículos no aptos y los daños causados a y por los objetos transportados en el coche.

Aún contratando un seguro a todo riesgo siempre habrá situaciones que no estén cubiertas, por ejemplo:

– Cualquier situación fuera de la legalidad: Si has provocado un accidente y conducías ebrio, bajo el efecto de las drogas, o sin carnet, cuando transportas en el vehículo más pasajeros de los permitidos, si el coche no ha pasado la ITV, o si provocas un siniestro y no ayudas a los accidentados estarás cometiendo un delito de omisión de socorro y la aseguradora tampoco se hará cargo en este caso.

– Coches tuneados: Si modificas tu coche debes comunicarlo a la aseguradora. Si no está homologado y tu compañía no lo sabe, cuando sufras puede negarse a pagar los daños en tu coche debido a que no es el mismo que figura en la póliza.

–  Desastres naturales: ninguna aseguradora indemnizará por inundación, terremoto, tsunami, erupción volcánica, huracanes, terrorismo, motines, accidente nuclear, manifestaciones o huelgas y hechos declarados como catástrofe nacional. En estos casos, la indemnización correrá a cargo del Consorcio de Seguros.

– Siniestros con familiares o vecinos implicados: En estos casos, las compañías pueden sospechar que se trata de un fraude, sobre todo si se comparte domicilio.

– Conductor nobel: si una persona  menor de 25 años provoca un accidente y su nombre no está en la póliza pocas compañías se harán cargo de los daños.

Además hay que tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de coche que algunas compañías son más restrictivas que otras, y se deben revisar bien las condiciones la póliza. Contratándolo a través de una correduría de seguros ahorraremos tiempo y será más fácil encontrar el que se ajuste a lo que necesitamos.

Fuente: expansion.com y elaboración propia

 

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Aumento alarmante del fraude al seguro

fraude al seguroEl fraude y la picaresca en nuestro país quedó inmortalizado en la literatura y es una característica por la que nos identifican en el exterior, también ahora para beneficiarse del seguro, por tanto no es algo nuevo; Desde el inicio de la crisis aumentó exponencialmente, y ya no sólo a nivel particular, sino también mediante tramas organizadas para este tipo de estafas, o a través de profesionales  que idean el fraude para obtener parte del beneficio. Las estadísticas del sector asegurador las elabora ICEA( Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras). En el último ejercicio hubo más de 160.000 intentos de engaño y la inversión de las aseguradoras en investigar posibles frauden superó los 11 millones de euros.

Los fraudes más frecuentes podrían clasificarse en tres tipos:

  • El oportunista, que aprovecha un siniestro para introducir daños anteriores. Es el más frecuente (57% de los casos), aunque el que implica menores cantidades.
  • El premeditado, donde se idea un accidente o daño (incendio, robo…) con el único objetivo de beneficiarse del seguro.
  • El profesional, aunque el que menor volumen supone es el más preocupante, al implicar cantidades mayores y ser más difícil de detectar; por ejemplo, tramas dedicadas a la compra de automóviles para fingir robos o accidentes.

El seguro que concentra más intentos de fraude con diferencia es el seguro de coche, además de los seguros multirriesgo. Las empresas ya presentan intentos de fraude por encima del 30 % sobre el total descubierto y además está teniendo mayor incidencia en las regiones donde se padecen mayores dificultades económicas, especialmente en Ceuta y Andalucía. En un reciente caso, un cliente nuestro recibió una reclamación de una anciana por una caída en un centro comercial, previamente había rociado el suelo con agua. Hoy las cámaras lo ven todo.

A pesar de este aumento de la pillería, la gran mayoría de los casos son detectados y el estafador no consigue su objetivo. Otro motivo más para no pensar en jugar con el seguro, ya que las consecuencias posteriores a nuestro intento de estafa pueden tener consecuencias muy negativas sobre nuestra seguridad y la de nuestros seres queridos.

Fuente: elmundo.es y elaboración propia

 

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