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Seguros de rentas vitalicias y su rentabilidad actual

Seguro renta vitaliciaLos especialistas recomiendan la treintena como la edad indicada para comenzar a planificar de qué forma vamos a ahorrar para la jubilación. Pero la realidad es que pocos lo hacen a tan temprana edad. Según los datos de la Dirección General de Seguros, sólo un 19% de los partícipes tiene menos de 36 años, mientras que el 50% de ellos tienen más de 50 años. Otra cifra a tener en cuenta es el número de partícipes, cifra bastante baja, ya que para el 70% de los mayores de 65 años la pensión pública es la única fuente de ingresos.

Entonces, ¿qué se puede hacer en estos casos? ¿Qué opción existe para esa gran cifra de jubilados que no planificaron su jubilación con tiempo y tienen problemas para llegar a fin de mes? Para ellos existen los seguros de renta vitalicia, un tipo de seguro de vida que garantiza al tomador del seguro una renta periódica hasta su fallecimiento a cambio del pago de una prima única y con una rentabilidad que va en función de la esperanza de vida del Asegurado y la periodicidad del pago acordado y que es fija. Por lo tanto para contratar una de estas pólizas es necesario disponer de un patrimonio, ahorrado o heredado, del que se pueda prescindir y tomar la decisión de si la póliza que se firma tiene o no reversión en los herederos, que pueden ser el cónyuge, hijos, familiares u otras personas a las que se desea beneficiar.

Además, tienen grandes ventajas fiscales, siendo los mayores de 70 años los más beneficiados. Si contratan una de estas pólizas sólo tributarán por el 8% de la renta que cobren, ya que el 92% queda exento, un privilegio que sólo disfrutan estos productos.

La contratación de un seguro de renta vitalicia no es una decisión para tomar a la ligera, ya que como con cualquier seguro, existen muchas opciones en el mercado con diferentes prestaciones y condiciones, por eso lo mejor es no descuidar la elección y dejarse aconsejar por una correduría de seguros que conocerán la mejor opción para procurarnos una buena jubilación según nuestra situación.

Fuente: eleconomista.es y elaboración propia

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Cómo ahorrar para la jubilación

jubilados¿Un sueldo para toda la vida? Nosotros podemos explicarte la fórmula, y no, no es comprar muchos botes de café.

En esa fórmula se encuentran los planes de pensiones, o planes de previsión asegurado (PPA), y para poder elegir uno u otro o combinarlos te explicamos a continuación en qué consiste cada uno:

  • Plan de pensiones: es un fondo en el que se invierte conjuntamente con otros ahorradores (llamados partícipes) para acumular un ahorro. Dependiendo de la cantidad que se ponga corresponderá un trozo mayor o menor de ese fondo, dependiendo del resultado que den las inversiones.

Los denominado sistema individual son los que se  pueden adquirir como particular, y son de muchos tipos dependiendo del perfil inversor que se tenga: de renta fija, variable, mixtos, euro, internacionales, etc. Pero ninguno garantiza la devolución del capital invertido, es decir, se puede perder dinero con ellos. Si todavía te consideras joven, joven maduro o menos joven, te lo recomendamos.

  • El Plan de Previsión Asegurado: es un seguro de vida (el plan de pensiones no lo es), y dado que es un seguro, además de generar un ahorro para recuperar en el futuro ofrecen una indemnización adicional por fallecimiento o invalidez.

También se diferencia de los Planes de pensiones en que la ley obliga al PPA a ofrecer una garantía de tipo de interés a vencimiento, por lo que no puedes perder dinero con ellos, y como mínimo al jubilarte cobrarás lo aportado. Es ideal para cualquiera que piensa en ahorrar, no en invertir, especialmente si tienes un capital acumulado y quieres tenerlo asegurado, sin sobresaltos.

Como vemos son parecidos pero no iguales, aunque ambos son productos diseñados para quien desee ahorrar y procurarse unos ingresos en el momento de la jubilación, tienen ventajas fiscales, y son movilizables. De esta forma la mejor opción dependerá de la vocación inversora de cada uno, si estamos dispuestos a asumir riesgos y situarnos en el punto entre riesgo y rentabilidad que nos resulte más cómodo.

Es importante saber también que los dos son compatibles y se pueden adquirir a la vez, pudiendo traspasar en cualquier momento cantidades de plan de pensiones a un PPA, o viceversa, las veces que deseemos sin consecuencias fiscales. La aportación máxima permitida es de 8.000 euros y existen otros límites que pueden afectarte.

¿Cuál es tu perfil inversor? ¿Qué riesgo estás dispuesto a asumir? Si necesitas mas información para poder decidir estaremos encantados de asesorarte y poder darte la fórmula completa para asegurarte una jubilación tranquila. Ahora es el momento de hacer planes de verdad, ahora tienes la oportunidad de comenzar una buena acción, preparar un ahorro a medio plazo y contribuir a mejorar la estabilidad de nuestro país.

Fuente: estamos-seguros.es y elaboración propia

 

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Necesidades y cuidados en la vejez

tercera edad vejezCuando hablamos de la vejez la concepción popular es de homogeneidad, de un estado de salud y calidad de vida degradados, pero la tercera edad se caracteriza en realidad por la heterogeneidad y las diferencias entre los individuos.  El aumento de la esperanza de vida ha hecho que se prolongue esta etapa y que cada vez haya más subgrupos con características y necesidades diferentes.  

Por eso cada subgrupo debe tener un tratamiento individualizado y centrado de manera íntegra en la persona. Teniendo esto en cuenta hablaremos de una serie de recomendaciones en  términos generales encaminadas a tener un estado de salud óptimo en esta etapa sin olvidar que hay que evaluar cada caso para adaptarlas en la práctica según características personales:

  • Ejercicio: Es importante que se realice diariamente ya que ayuda a tener buen estado de ánimo a través de liberación de endorfinas, siendo beneficioso para la parte cognitiva. El tipo de ejercicio tendrá que adaptarse para ayudar a mejorar el equilibrio, marcha y flexibilidad, dando mayor coordinación y estabilidad.El ejercicio puede generar alguna situación de riesgo que previamente identificada sea fácilmente controlado con pólizas de seguros de daños propios o a terceros.
  • Alimentación: La desnutrición y las enfermedades relacionadas con el sobrepeso (como la diabetes e hipertensión, por ejemplo) pueden evitarse con una alimentación equilibrada y una rutina de ejercicios físicos. Es frecuente que los mayores vayan perdiendo un poco el apetito unido, o por el contrario desarrollen una gran voracidad, lo que se explica en parte por los cambios hormonales.
  • Fomentar una vida socialmente activa: dotar de aquellos elementos necesarios para que ese desarrollo social se produzca y genere apoyo de calidad.  Las relaciones sociales pueden verse resentidas en ocasiones  por las limitaciones involucradas en diversas enfermedades. Un buen asesoramiento jurídico resulta necesario y por su bajo costo el seguro de Protección Jurídica es la solución más práctica.
  • Las bebidas alcohólicas de calidad y con moderación y evitar el tabaco.
  • Mantener un control médico regular y evitar la automedicación. El seguro de Salud o Enfermedad es una magnífica medida económica, para evitar gastos imprevistos.

Por otro lado en estas edades avanzadas algunas personas requieren una atención extraordinaria para enfrentarse solos al entorno que los rodea o una asistencia sanitaria diferente como resultado de la heterogeneidad que mencionábamos. Es recomendable informarse y planificar con anticipación las necesidades que cada individuo necesitará cubrir tras su jubilación y asegurar los medios necesarios para obtenerlos, normalmente con un seguro de jubilación o plan de pensiones que complementen a la prestación de jubilación del Estado que garantice un nivel de vida adecuado.

Fuente: informe21.com y elaboración propia

 

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¿Qué significan las diferentes siglas en los productos de jubilación?

productos jubilaciónNos acercamos al cierre del ejercicio fiscal y es la mejor hora de hablar sobre productos de jubilación la nomenclatura nos puede despistar y saber qué podemos hacer realmente. Veamos qué tipos de planes de pensiones y planes de previsión existen, las siglas que los representan, y en qué consiste cada uno de ellos:

  • PPI (Plan de Pensiones Individual): da la posibilidad al cliente de ir realizando aportaciones periódicas, extraordinarias o únicas, en los plazos elegidos y desde pequeños importes con ventaja fiscal en origen: las aportaciones (hasta 8.000 euros) que en ellos se hacen, reducen los impuestos a pagar en la declaración anual de renta (IRPF).
  • PPA (Plan de Pensiones Asegurado): Se diferencian de los anteriores en que no juegan con la rentabilidad y el riesgo, garantizando una rentabilidad mínima para los inversores de perfil más conservador. El ahorro garantizado.
  • SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo): También son conocidos como Planes 5 debido a que el número cinco determina muchas de sus condiciones financieras: se puede aportar a ellos hasta 5.000 euros al año, para tener ventajas fiscales (no pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas), han de pasar cinco años y un día (pueden hacerse líquidos antes pero se pierden estos beneficios tributarios); y se garantiza como mínimo el 85% de la inversión (por tanto, se puede perder). La rentabilidad que hoy por hoy ofrecen se coloca en torno al 1%. Solo se puede contratar uno por entidad. El ahorro está garantizado más los rendimientos generados.
  • CIALP ( Cuenta individual de Ahorro a Largo Plazo): Es un depósito, son iguales que los anteriores pero comercializados por una entidad bancaria.
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro): con aportaciones anuales máximas de 8.000 euros (hasta 240.000 euros), no se pagarán impuestos (con variaciones en función de la edad) sobre sus rendimientos acumulados cuando se rescaten (en más de 5 años desde la primera aportación) en forma de renta vitalicia. Su rentabilidad tiene habitualmente dos componentes: un tipo de interés anual garantizado (hoy por hoy entre el 0,35% y el 1%) y un interés adicional, que está en función de los beneficios que obtiene la compañía que los comercializa. Es una estupenda forma de ahorrar para quien no desea reducir su base imponible en el IRPF.

Como lo ideal es complementar la jubilación percibida por la Seguridad Social combinando varios instrumentos de ahorro a largo plazo, ya explicamos en este otro artículo cuál es la mejor forma de hacerlo para cada perfil ahorrador, y como siempre lo más recomendable es dejarnos asesorar por una correduría.

Fuente: elpais.com y elaboración propia

 

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Invertir para su jubilación

plan-pensiones-ahorrarEs cada vez más necesario ahorrar de cara a la jubilación para complementar la posible y futura pensión del Estado si se tiene intención de alcanzar un bienestar e independencia económica . Pero, ¿dónde invertir? Una buena opción es  combinar los productos de ahorro previsión a largo plazo que existen: planes de pensiones, planes de previsión asegurada o planes individuales de ahorro sistemático ( PIAS ) con otras alternativas que cuenten con mayor liquidez: bonos, depósitos, acciones, etc. Alinearse con el dicho de no poner todos los huevos en la misma cesta.

Hay que tener en cuenta la fiscalidad y la liquidez, dos aspectos fundamentales que los diferencian, y el perfil ahorrador que tiene cada uno, conservador, moderado o arriesgado, aunque la realidad es que entre los productos más conservadores y los arriesgados la diferencia no es mayor a un dos por ciento a largo plazo. Los planes de pensiones son más ventajosos fiscalmente, sin embargo con un fondo de inversiones puedes disponer del dinero en cualquier momento, con el riesgo de perder parte de la inversión realizada. La oferta de fondos es muy amplía y permite encontrar la alternativa que mejor se adapte a cada perfil de ahorrador y al paso de tiempo. Por eso sería una opción muy recomendable; además se puede cambiar de estrategia en función de las necesidades personales y de la evolución de los mercados sin tener que vender el producto, estando este traspaso exento de tributación. También permiten traspasos los planes de pensiones y los planes de previsión asegurada, con objeto de adaptarse a las circunstancias de los mercados financieros.

La diferencia entre planes y fondos aumenta con el tiempo y con la rentabilidad, en beneficio de los primeros. Por lo tanto los planes de pensiones deben hacerse cuanto antes para aprovecharse del efecto temporal.

Elija las opciones que elija, los productos de ahorro previsión y los fondos de inversión siempre deben de contratarse con el asesoramiento experto de profesionales independientes como la Correduría de seguros y no dejarse intimidad por la presión de las entidades financieras.

Fuente: finanzas.com y elaboración propia

 

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