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Ventajas del seguro para ahorrar frente a otros instrumentos de inversión

A la hora de preservar un capital, de cara a la jubilación o cualquier otro objetivo, puede optarse por un seguro de ahorro o plan de pensiones, o bien por instrumentos de inversión que ofrecen más rentabilidad.

Queremos hablar hoy sobre las ventajas que tiene el seguro de vida ahorro para este propósito. Partimos de la necesidad de preservar, proteger nuestro dinero, no generarlo, y para eso están diseñados los seguros, para proteger la integridad y el patrimonio de los riesgos que la vida y los negocios nos presentan.

Por eso, un seguro de vida o plan de pensiones no puede compararse con un instrumento de inversión, son productos diferentes. Y será lo más apropiado para acumular dinero, y poco a poco, reunir los recursos que nos permita realizar inversiones considerables (como comprar una vivienda) o destinarlo a nuestra jubilación.

Lo aconsejable será entonces ahorrar primero, y después invertir lo ahorrado para generar dinero. El seguro será el instrumento para echar a andar otros proyectos, de mayor riesgo y rendimiento, con la tranquilidad de saber que contamos con un soporte que nos hará fuertes en caso de que las cosas no resulten como esperamos.

Además de los seguros de ahorro tradicionales, los inversores conservadores podrán tener en cuenta dos tipos de productos como son los PPA (Planes de Previsión Asegurados) y PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistémico), que cuentan con ventajas fiscales que hay que tener presentes. En el caso de los PPA, son un instrumento de ahorro que garantiza un tipo de interés mínimo hasta su vencimiento y ofrece las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones: reducción de la base imponible del IRPF por el importe aportado. En el caso de los PIAS, priman fiscalmente que se mantenga la inversión en el largo plazo, y si se reembolsa el producto, en forma de renta vitalicia, las ganancias están exentas de impuestos.

Si quiere saber más sobre productos de ahorro e inversión, no dude en consultar con un asesor especializado y de confianza.

Fuente: elconfidencial.com y elaboración propia

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¿Qué significan las diferentes siglas en los productos de jubilación?

productos jubilaciónNos acercamos al cierre del ejercicio fiscal y es la mejor hora de hablar sobre productos de jubilación la nomenclatura nos puede despistar y saber qué podemos hacer realmente. Veamos qué tipos de planes de pensiones y planes de previsión existen, las siglas que los representan, y en qué consiste cada uno de ellos:

  • PPI (Plan de Pensiones Individual): da la posibilidad al cliente de ir realizando aportaciones periódicas, extraordinarias o únicas, en los plazos elegidos y desde pequeños importes con ventaja fiscal en origen: las aportaciones (hasta 8.000 euros) que en ellos se hacen, reducen los impuestos a pagar en la declaración anual de renta (IRPF).
  • PPA (Plan de Pensiones Asegurado): Se diferencian de los anteriores en que no juegan con la rentabilidad y el riesgo, garantizando una rentabilidad mínima para los inversores de perfil más conservador. El ahorro garantizado.
  • SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo): También son conocidos como Planes 5 debido a que el número cinco determina muchas de sus condiciones financieras: se puede aportar a ellos hasta 5.000 euros al año, para tener ventajas fiscales (no pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas), han de pasar cinco años y un día (pueden hacerse líquidos antes pero se pierden estos beneficios tributarios); y se garantiza como mínimo el 85% de la inversión (por tanto, se puede perder). La rentabilidad que hoy por hoy ofrecen se coloca en torno al 1%. Solo se puede contratar uno por entidad. El ahorro está garantizado más los rendimientos generados.
  • CIALP ( Cuenta individual de Ahorro a Largo Plazo): Es un depósito, son iguales que los anteriores pero comercializados por una entidad bancaria.
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro): con aportaciones anuales máximas de 8.000 euros (hasta 240.000 euros), no se pagarán impuestos (con variaciones en función de la edad) sobre sus rendimientos acumulados cuando se rescaten (en más de 5 años desde la primera aportación) en forma de renta vitalicia. Su rentabilidad tiene habitualmente dos componentes: un tipo de interés anual garantizado (hoy por hoy entre el 0,35% y el 1%) y un interés adicional, que está en función de los beneficios que obtiene la compañía que los comercializa. Es una estupenda forma de ahorrar para quien no desea reducir su base imponible en el IRPF.

Como lo ideal es complementar la jubilación percibida por la Seguridad Social combinando varios instrumentos de ahorro a largo plazo, ya explicamos en este otro artículo cuál es la mejor forma de hacerlo para cada perfil ahorrador, y como siempre lo más recomendable es dejarnos asesorar por una correduría.

Fuente: elpais.com y elaboración propia

 

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Invertir para su jubilación

plan-pensiones-ahorrarEs cada vez más necesario ahorrar de cara a la jubilación para complementar la posible y futura pensión del Estado si se tiene intención de alcanzar un bienestar e independencia económica . Pero, ¿dónde invertir? Una buena opción es  combinar los productos de ahorro previsión a largo plazo que existen: planes de pensiones, planes de previsión asegurada o planes individuales de ahorro sistemático ( PIAS ) con otras alternativas que cuenten con mayor liquidez: bonos, depósitos, acciones, etc. Alinearse con el dicho de no poner todos los huevos en la misma cesta.

Hay que tener en cuenta la fiscalidad y la liquidez, dos aspectos fundamentales que los diferencian, y el perfil ahorrador que tiene cada uno, conservador, moderado o arriesgado, aunque la realidad es que entre los productos más conservadores y los arriesgados la diferencia no es mayor a un dos por ciento a largo plazo. Los planes de pensiones son más ventajosos fiscalmente, sin embargo con un fondo de inversiones puedes disponer del dinero en cualquier momento, con el riesgo de perder parte de la inversión realizada. La oferta de fondos es muy amplía y permite encontrar la alternativa que mejor se adapte a cada perfil de ahorrador y al paso de tiempo. Por eso sería una opción muy recomendable; además se puede cambiar de estrategia en función de las necesidades personales y de la evolución de los mercados sin tener que vender el producto, estando este traspaso exento de tributación. También permiten traspasos los planes de pensiones y los planes de previsión asegurada, con objeto de adaptarse a las circunstancias de los mercados financieros.

La diferencia entre planes y fondos aumenta con el tiempo y con la rentabilidad, en beneficio de los primeros. Por lo tanto los planes de pensiones deben hacerse cuanto antes para aprovecharse del efecto temporal.

Elija las opciones que elija, los productos de ahorro previsión y los fondos de inversión siempre deben de contratarse con el asesoramiento experto de profesionales independientes como la Correduría de seguros y no dejarse intimidad por la presión de las entidades financieras.

Fuente: finanzas.com y elaboración propia

 

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Los nuevos Planes de Ahorro a Largo Plazo o Planes de Ahorro 5: características y diferencias respecto a los PIAS

Planes de ahorroEntre los nuevos productos creados en la reforma fiscal que entró en vigor en este 2015 se encuentran los Planes de Ahorro a Largo Plazo, también conocidos como Planes de Ahorro 5, previstos para fomentar el ahorro a largo plazo al otorgar beneficios fiscales a la hora del rescate (no tributan los rendimientos si se cumple el plazo de inversión).

La salida al mercado de  este producto, no parecía necesaria al existir los anteriores Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), no obstante ponen énfasis en estimular el ahorro a largo plazo, esencial para afrontar el equilibrio entre un consumo sostenible y el ahorro que permite afrontar problemas económicos.

Si observamos las características de ambos productos, encontramos varias diferencias entre los Planes de Ahorro 5 frente a los anteriores PIAS :

  • Los Planes de Ahorro 5 se pueden articular a través de cuentas o seguros, mientras que los PIAS sólo pueden hacerlo a través de seguros de vida, con la seguridad que aportan las aseguradoras.
  • Cantidad máxima a invertir: en los Planes de Ahorro 5 el límite de primas es de 5.000€ anuales y sólo se puede contratar un producto por contribuyente, mientras que en los PIAS el límite es de 8.000 y se pueden contratar varios productos. Importante para personas con capacidad de ahorro.
  • El rescate de los Planes de Ahorro 5 se realiza en forma de capital, mientras que en los PIAS se pueden hacer también en forma de renta vitalicia con importantes ventajas fiscales.
  • La garantía mínima en los Planes de Ahorro a Largo Plazo es del 85%, y en los PIAS es del 100%, asunto de cierta relevancia.

 

¿Articulación a través de seguros o cuentas?

Los planes de Ahorro 5 se pueden contratar a través de una aseguradora, si los articulamos a través de seguros de vida llamados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP) o a través de una entidad financiera, si lo hacemos mediante una cuenta de ahorro denominada Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).

A través de un seguro, cuenta con la ventaja de que una vez completados los 5 años, se puede reinvertir en un nuevo seguro por la totalidad y sin que sea necesaria ninguna tributación. Sin embargo, si se hace a través de una CIALP siempre se debe producir el desembolso al finalizar el plazo, además de la desconfianza del ahorrador en los productos bancarios.

El paso del tiempo y la agresividad de las entidades marcarán las preferencias de los consumidores, es pronto para valorar la aceptación de este nuevo producto, aunque puede ser el sustituto de los depósitos, atractivo para la seguridad y el fomento del ahorro.

Fuente: Cincodias.com  y elaboración propia

 

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Estamos preocupados por las pensiones

El pasado 29 de Octubre de 2014 se celebró en el Hotel Madroño de Madrid un evento con el fin de acumular una hucha suficiente que compense la reducción de la pensión pública. El evento, liderado por José Silva Correduría de Seguros y el Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones contó con la asistencia de profesionales, autónomos y empresarios de todas las edades. La sensibilidad por el futuro de las pensiones en un entorno de recortes de gran calado fue el motivo principal del acto.

Entre los puntos expuestos se destacaron los coeficientes de sostenibilidad, los cuales afectan de forma directa a la revalorización anual de las pensiones, las actuales y las futuras y la adecuación de las prestaciones a la evolución de la esperanza de vida, es decir que la cuantía mensual irá disminuyendo poco a poco a medida que aumente la esperanza de vida de los españoles. Tenemos que olvidarnos por lo tanto de que las pensiones vayan ligadas al IPC como estaba ocurriendo hasta ahora y que de alguna forma ofrecían una garantía de mantenimiento del poder adquisitivo del jubilado.

¿Cómo se revalorizarán a futuro las pensiones?

A través del FRA (factor de revalorización anual) el Gobierno fijará unos valores límites mínimo y máximo de subida, que oscilarán entre el 0,25 % hasta el IPC más el 0,25%, el cual será muy difícil de alcanzar debido a que se tendrá en cuenta la inflación media, los ingresos del sistema, la tasa de sustitución y el déficit o superávit de la Seguridad Social.

Además se debe conocer el FEI (factor de equidad intergeneracional) que será utilizado para fijar la cuantía inicial de las prestaciones. Este factor sería el resultado de dividir la esperanza de vida de los que han entrado en el sistema con una edad determinada en un momento anterior, entre la esperanza de vida de los nuevos jubilados que accederían al sistema con la misma edad, pero en un momento posterior.

Según Antonio Benito, uno de los ponentes asistentes al evento, ante este panorama tan eclipsado, lo aconsejable sería realizar una planificación de la futura jubilación, con el asesoramiento experto adecuado, con el fin de tomar decisiones tan transcendentales o reflexivas como ¿me interesa mantener mi base de cotización? ¿puedo bajarla o subirla ? ¿qué sistemas de ahorro dispone el mercado? ¿son estos sistemas seguros? ¿banco o compañía de seguros? ¿cuánto tengo que aportar al mes?.

Como clausura a la ponencia de Antonio, el director técnico de la correduría de seguros José Silva junto con su equipo de colaboradores expertos pusieron a disposición de todos los asistentes la organización de una agenda de visitas de asesoramiento profesional en las diversas fórmulas seguras que disponen en su catálogo, pólizas respaldadas por las aseguradoras más solventes de Europa y de gran éxito tras su contratación, como son los Seguros de Ahorro Sistémico, los Seguros de Jubilación, los Planes de Pensiones, los Seguros de Vida, los PIAS o los PPA.

 

 

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Si no sabes cómo ahorrar Impuestos… aquí tienes la solución

Se acerca final de año y con él los quebraderos de cabeza para pagar menos y este año, con lo que nos espera, más aún. Pensamos en cómo compensar la disminución de la pensión de  jubilación de la seguridad social, cómo hacer frente a la bajada de los sueldos, el aumento del IVA, etc. En definitiva, no dejamos de elucubrar con la manera de conseguir la seguridad soñada tras la reducción generalizada de prestaciones sociales impuestas por el Gobierno.

Es recomendable invertir en seguros de jubilación o de ahorro garantizado, los cuáles ofrecen las siguientes prestaciones:

  • Mantenimiento del nivel de vida durante tu jubilación.
  • Garantía del ahorro acumulado.
  • Seguridad absoluta de tu inversión.
  • Desgravación fiscal muy ventajosa.
  • Rentabilidad competitiva con respecto a cualquier producto bancario.

Dentro de los seguros de ahorro garantizado, puedes invertir en dos modalidades: Plan de Inversión de Ahorro Sistemático (PIAS) o Plan de Previsión Asegurado (PPA). Con el PIAS obtienes la exención fiscal de los rendimientos acumulados si dura más de diez años, la prestación es obtenida como renta vitalicia y el tomador del seguro es la misma persona que el asegurado y el beneficiario.

Los seguros PPA (Plan de Previsión Asegurado) consiguen una reducción inmediata de la base imponible del IRPF, variando la cantidad reducida al año según las condiciones personales. Poseen especiales exenciones los minusválidos y las personas mayores de 50 años. Como poco te ahorrarás en el impuesto un 25% de la cuota, esta ya es la primera ventaja real.

Si deseas más información sobre este tipo de pólizas contacta con un experto en seguros personales. José Silva Correduría de Seguros S.L. puede aconsejarte sobre cuál es el Plan de Previsión o de Inversión más adecuado en tu caso. Empieza a ver el fruto a tu inversión y a distinguirlo del ahorro.

josilva@josilva.com
www.josilva.com
91 535 30 09

 

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