RSS

Archivo de la etiqueta: plan de pensiones

Plan de Previsión Asegurado, la mejor opción de cara al futuro

Cada vez son más las personas conscientes de la necesidad de complementar la pensión que pasarán a cobrar una vez se conviertan en jubilados. Este complemento viene asociado a la contratación de productos de ahorro a largo plazo ofrecidos por aseguradoras, las cuales ofrecen un interesante abanico de posibilidades en función de nuestras características personales.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) los hogares españoles ostentan un 15% de su renta disponible (un 3,3% menos que en 2013). Pero aún así, si ese 15% llegara a formar parte de un plan de pensiones, sería una estrategia para asegurar una mejor jubilación.

Según datos de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones) la rentabilidad media anual de los planes a largo plazo (24 años) es del 5% actualmente. Resulta por tanto una opción muy interesante para complementar nuestra prestación el día de mañana, porque supera la inflación.

¿Qué plan es el que más me interesa?

A la hora de contratar un plan de pensiones es necesario tener en cuenta los factores que determinarán la elección final, como son la edad, la liquidez que se prevé obtener y el perfil del contratante:

  • Perfil conservador:Este perfil busca invertir de cara al futuro pero pensando en tener la máxima seguridad posible en el producto. Lo más recomendado es un plan de pensiones que invierta en activos de renta fija, donde se asume menor riesgo. Los garantizados también son una opción ya que como su propio nombre indica, “aseguran” una rentabilidad.
  • Perfil arriesgado: Este perfil se caracteriza por obtener la mayor rentabilidad posible, a cambio de mayor riesgo en la inversión de los activos. Este perfil suele adherirse a planes de renta variable.

Cabe destacar, entre la oferta tan amplia, otro producto: el Plan de previsión asegurado. Es un producto de ahorro ofrecido por las aseguradoras y que en definitiva es un seguro que garantiza una buena rentabilidad y seguridad (a diferencia de los planes de pensiones, los cuales dependen de cómo se comporta el mercado financiero en el que se invierten los activos).

Ventajas:

  • Presentan un régimen fiscal similar al de los planes y fondos de pensión ofreciendo un excelente tratamiento para el ahorro garantizado sin riesgo.
  • Están regulados por su normativa en todo aquello que no haya sido regulado por la Ley o por el Reglamento del IRPF (normativa principal que los rige).
  • Este producto puede ser traspasado a otro PPA o incluso a un plan de pensiones, sin ningún tipo de comisión o penalización, en menos de una semana.
  • Lo consideramos el producto adecuado para personas de más de 50 años.

Sea cual sea la opción que se escoja, lo importante es que el producto se adecúe a las características y necesidades del contratante y no al revés. Afortunadamente, en la actualidad el catálogo de productos ofertado es cada vez más amplio para poder cubrir las necesidades de todos los perfiles. No se deje deslumbrar por los regalos que le oferten, pueden reducir su beneficio.

Fuente: elpais.com

Anuncios
 

Etiquetas: ,

Asegura tu futuro con un seguro para autónomos y plan de pensiones

Según el informe “Randstad Employer Branding” el 11% de los trabajadores del mundo quieren jubilarse con más de 65 años, el 22% antes de los 55 años, el 16% entre los 55-59 años y el 19% entre los 63-65 años.

Además, según datos de la UPTA (Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos) la diferencia entre la pensión media de un trabajador jubilado por el Régimen General y la de un trabajador jubilado por el de Autónomos es de 354 euros y con respecto a la media del sistema es de 259,73 euros.

Como reflexión ante estos datos se destaca la evidencia de muchos futuros pensionistas que muestran su preocupación ante la pensión a percibir. La mayoría están optando por la opción de reconsiderar las coberturas que ofrecen varias corredurías de seguros que ofrecen seguros de planes de pensiones y previsión asegurada principalmente por los beneficios que se aseguran de cara al futuro.

Teniendo en cuenta que a partir del 1 de enero de 2010 se modificó la tributación del ahorro, el tipo aplicable a las plusvalías de fondos, inmuebles, acciones o intereses se eleva desde el 18% hasta el 19% para los primeros 6.000 euros de rendimiento, y al 21% para el resto. Por ejemplo, un rendimiento de 9.500 euros tributa al 19% sobre los primeros 6.000 euros y al 21% sobre los otros 3.500 euros.

Como conclusión se extrae que las pensiones de los autónomos se establecen en un 31% por debajo de la media del sistema y un 38% por debajo de la media del Régimen General. Consecuentemente el número de autónomos jubilados ha disminuido casi al 50%, partiendo de los 11.178 del primer semestre de 2013 frente a los 6.678 en el mismo periodo de 2014.

Cabe considerar para el colectivo autónomo la contratación de un seguro para autónomos, principalmente porque aparte de desgravar a nivel fiscal se complementa con la cobertura que ofrece la Seguridad Social. Además, como valor añadido la cobertura suscrita se puede revisar cuantas veces se desee, siempre en función de las necesidades del cliente.

Asimismo la UPTA también informa de un crecimiento en los jóvenes autónomos menores de 30 años, alcanzándose una cifra de 7.986 afiliados en los dos primeros trimestres de 2014. Este incremento ha supuesto la remodelación de las medidas adoptadas por el Gobierno con la posibilidad de capitalizar la prestación por desempleo en un pago único del 100%, pero solamente para este colectivo de edad inferior a 30 años.

Por Comunidades Autónomas, el mayor número de autónomos menores de 30 años se registra en Andalucía, seguido de Cataluña, Valencia, Madrid y Galicia.

Fuente: Revista BDS del sector

 

Etiquetas: , ,

Una nueva normativa reducirá el poder adquisitivo de los pensionistas actuales y futuros

eurosEl pasado viernes 27 de diciembre se publicó en el BOE la Ley 23/2013, de 23 de diciembre, reguladora del Factor de Sostenibilidad y del Índice de Revalorización del Sistema de Pensiones de la Seguridad Social. Las consecuencias de esta Ley son, fundamentalmente, la anticipación de la implantación del factor de sostenibilidad en 8 años, respecto de lo previsto en la Ley 27/2011 para  2027 y finalmente se aplicará en 2019 y el aumento de un 0,25% de las pensiones públicas en 2014. El Gobierno argumenta para éste drástico cambio la elevación prevista de la esperanza de vida y bajas tasas de natalidad, que en los próximos años accederá a la jubilación la generación denominada del baby boom y la crisis económica, que ha anticipado varios años la aparición de déficits en las cuentas de la Seguridad Social.

Este factor de sostenibilidad, compuesto a su vez por el factor de equidad intergeneracional y el factor de revalorización anual, pretende ajustar la pensión inicial de jubilación con el importe total que perciba a lo largo de su vida un pensionista futuro. Por tanto, con la aplicación del mismo, los futuros jubilados cobrarán, al inicio, una pensión inferior respecto de los que se retiraron antes en las mismas condiciones.

Por otra parte, la Ley desvincula el crecimiento de las pensiones a la evolución del IPC, y pasa a determinarse en función de los ingresos y gastos del sistema de la Seguridad Social, con un mínimo crecimiento del 0,25%, y un máximo del IPC + 0,5%.

Según el Instituto Nacional de Estadística, las tendencias demográficas actuales llevarían a nuestro país a perder una décima parte de su población en cuarenta años, es decir a partir de los próximos cuatro años habría más fallecimientos que nacimientos, casi el 37 % de la población sería mayor de 64 años en el año 2052.

Por otro lado la ampliación de los conceptos salariales que forman la base de cotización de las rentas del trabajo, esto es miles de trabajadores con nómina, vigentes desde el 22 de diciembre de 2013, afectará también a los empresarios que verán incrementados sus gastos e incrementará la conflictividad social. Las bases de cotización máximas aumentaron de nuevo.

Con el propósito de planificar las cosas que tenemos que hacer hoy para tener futuro, después de todos estos cambios, José Silva Correduría de Seguros ha introducido, entre sus prioridades para 2014, varios cursos prácticos sobre los Sistemas de Previsión Social, dirigidos a grupos reducidos de clientes y Colegios Profesionales de Administradores de Fincas, sobre el cálculo de la edad de jubilación y la pensión de la Seguridad Social (ordinaria, anticipada, prejubilaciones,…), teniendo en cuenta todas las novedades en vigor sobre esta materia. Para éstas acciones contará con un equipo de expertos en la materia y todo el apoyo de los mejores grupos aseguradores. Infórmate también sobre su plan de previsión asegurado y plan de pensiones.

 

 

Etiquetas: , , ,

¿A qué destinan los españoles sus ahorros?

El último informe global ‘Actitud Financiera’, realizado por la consultora Nielsen durante el tercer trimestre del año 2013, analiza la intención de ahorro o inversión de los españoles y éste se centra en los gastos imprevistos del hogar. En concreto, un 85% dedica su dinero a posibles sorpresas domésticas, mientras que el 73% que ahorran lo hacen para tener un colchón ante una posible falta de empleo o una caída en sus ingresos habituales. Los problemas de salud o el futuro de los hijos, 73% y 72% respectivamente, tienen como objetivo estos propósitos. El apartado puramente financiero como es el fondo de pensiones (63%).

El informe global evidencia que el impacto de la crisis económica ha llevado al 57% de los ciudadanos a dedicar menos de un 20% de sus ingresos, un 16% solo destine menos de un 5% de lo que gana mensualmente y por el contrario están el 19% de españoles que reconoce poder ahorrar o invertir la mitad de sus ingresos y destinarlos a alcanzar sus objetivos económicosLa brecha salarial entre las rentas más altas y bajas ha aumentado sustancialmente desde el inicio de la crisis económica.

En el resto de países europeos, el informe de Nielsen pone de manifiesto cómo en aquellos territorios donde la crisis económica ha golpeado de manera parecida a nuestro país, como Italia o Portugal, las intenciones de ahorro son prácticamente similares. En cambio, otros países donde el impacto de la recesión ha sido menor, como Alemania, Francia o Reino Unido, sus ciudadanos tienen la intención de dedicar su dinero a objetivos como la compra de artículos de lujo, la financiación de un plan de pensiones o la adquisición de una primera vivienda.

Por otro lado el ahorro en nuestro país en Planes de Pensiones Individuales ha dado un resultado excelente en el año 2013 al obtener una media anual del 8,75 %, según los datos publicados por Inverco, según la asociación todas las categorías presentan rentabilidades anuales “excelentes, generando para sus partícipes rendimientos netos muy positivos en los plazos cortos y en todas las categorías, desde el 2,1% en Renta Fija Corto Plazo hasta el 22,2% en Renta Variable y 12,5% en Renta Variable Mixta”.

En el largo plazo (23 años), el rendimiento medio anual es también muy satisfactorio, alcanzando el 4,9% para el total de planes. “Asimismo, en el medio plazo (5 años), y a pesar de la profunda crisis financiera, los planes de pensiones han tenido una rentabilidad media anual del 3,8%, muy superior a la inflación del período (1,85% media anual para los últimos cinco años)”. La estadística incluye una muestra de 1.365 planes del Sistema Individual, que representa en torno al 99% de su patrimonio, es decir, 57.595 millones de euros y 7,84 millones de cuentas de partícipes.

DATOS A 31 DE DICIEMBRE DE 2013
RENTABILIDADES ANUALES MEDIAS PONDERADAS (%)
Fuente: INVERCO / Datos en %

SISTEMA INDIVIDUAL 23
años
20
años
15
años
10
años
5
años
3
años

1
año

– Renta Fija Corto Plazo 4,59 3,29 1,76 1,43 1,48 2,08 2,07
– Renta Fija Largo Plazo 4,67 3,61 1,91 2,01 2,88 3,68 4,71
– Renta Fija Mixta 4,94 3,70 1,56 2,06 3,12 3,23 6,12
– Renta Variable Mixta 5,73 4,17 2,32 3,29 5,92 4,81 12,49
– Renta Variable 6,26 0,44 3,66 9,54 6,55 22,22
– Garantizados 2,24 2,45 4,85 9,41
TOTAL PLANES 4,87 3,71 1,66 2,29 3,77 4,07 8,75

Los criterios de clasificación de los Planes del Sistema Individual son los siguientes:
– Renta fija corto plazo: su cartera no puede tener activos de renta variable. La duración media de la cartera es inferior o igual a dos años.
– Renta fija largo plazo: su cartera no puede tener activos de renta variable. La duración media de la cartera es superior a dos años.
– Renta fija mixta: su cartera incorpora activos de renta variable, con un máximo del 30%.
– Renta variable mixta: su cartera está integrada por activos de renta variable, entre el 30% y el 75%.
– Renta variable: su cartera está integrada por activos de renta variable, con un mínimo del 75%.
– Garantizados: Planes para los que exista garantía externa de un determinado rendimiento,
otorgada por un tercero.

La fortaleza del seguro y el asesoramiento profesional en contraposición con otras formulas de ahorro y canales de distribución son una garantía para la jubilación de una parte de los españoles.

Esta información está elaborada a partir de las publicaciones de la revista sectorial Aseguranza.

 

Etiquetas:

Los planes de pensiones individuales superan el 10% de rentabilidad media en octubre

Inverco destaca que son ya 15 meses consecutivos de rendimientos positivos en estos productos

La rentabilidad media ponderada en los últimos doce meses de los planes de pensiones del Sistema Individual se situó en octubre en el 10,16%, en comparación al 9,39% de agosto, según las estadísticas dadas a conocer por Inverco.

Todas las categorías de planes, según destaca la asociación, presentan rendimientos “excelentes” en el último año, con rendimientos que van desde el 2,5% en Renta Fija Corto Plazo hasta el 23,9% en Renta Variable. Y remarca: “Ya son quince meses en los que de forma consecutiva los Planes de Pensiones registran rentabilidad positiva”.

Igualmente, destaca en los plazos medios y largos (5, 10, 20 y 23 años) las rentabilidades medias anuales son también “muy positivas”, alcanzando el 3,7%, el 2,4%, el 3,8% y el 4,9%, respectivamente.

En la elaboración de esta estadística mensual se incluye una muestra de 1.364 planes del Sistema Individual, que representa en torno al 99% de su patrimonio, es decir, 56.314 millones de euros y 7,77 millones de cuentas de partícipes.

DATOS A 31 DE OCTUBRE DE 2013 RENTABILIDADES ANUALES MEDIAS PONDERADAS (%)
Fuente: INVERCO / Datos en %

SISTEMA INDIVIDUAL

23
años

20
años

15
años

10
años

5
años

3
años

1
año

– Renta Fija Corto Plazo

4,66

3,37

1,83

1,47

1,60

1,85

2,54

– Renta Fija Largo Plazo

4,76

3,71

2,09

2,04

3,40

3,07

6,08

– Renta Fija Mixta

4,98

3,78

1,80

2,17

3,13

2,79

7,56

– Renta Variable Mixta

5,71

4,43

2,80

3,53

5,34

4,34

14,66

– Renta Variable

6,41

1,25

3,93

7,98

6,07

23,92

– Garantizados

2,72

2,95

2,94

11,43

TOTAL PLANES

4,92

3,80

1,95

2,42

3,67

3,21

10,16

Los criterios de clasificación de los Planes del Sistema Individual son los siguientes: – Renta fija corto plazo: su cartera no puede tener activos de renta variable. La duración media de la cartera es inferior o igual a dos años. – Renta fija largo plazo: su cartera no puede tener activos de renta variable. La duración media de la cartera es superior a dos años. – Renta fija mixta: su cartera incorpora activos de renta variable, con un máximo del 30%. – Renta variable mixta: su cartera está integrada por activos de renta variable, entre el 30% y el 75%. – Renta variable: su cartera está integrada por activos de renta variable, con un mínimo del 75%. – Garantizados: Planes para los que exista garantía externa de un determinado rendimiento, otorgada por un tercero.

 

Etiquetas:

¿Jubilación asegurada?

Ante la noticia publicada el pasado 2 de octubre en farodevigo.es acerca de que el actual gobierno de Rajoy reducirá este año el fondo destinado a satisfacer las pensiones, nuestro pensamiento, sobre todo de los que aún se encuentran en activo y que tiene pocos años cotizados, se pierde en el limbo de la inseguridad y hace muy aconsejable contratar un plan de pensiones privado o de previsión. La incertidumbre que nos arroja actualmente ésta situación económica, con la crisis aún latente, y las decisiones políticas, que ya ni siquiera se mueven por intereses electoralistas, si no más bien por razones que la mayoría de los ciudadanos desconocemos y que no van muy acordes con el sentido común, genera una desconfianza total en el funcionamiento del sistema  que hemos conocido y, concretamente, en el caso de las pensiones, no hay seguridad en que el modelo actual tenga futuro y, por tanto, nuestra jubilación corre riesgos.

Un plan de previsión asegurado y de pensiones no es más que una hucha para el futuro, la recompensa del ahorrador para el mañana y que, además, ofrece la ventaja de desgravar fiscalmente. El término asegurado implica que las cantidades de dinero destinadas al plan de pensiones serán retornadas en el futuro, más el tipo de interés negociado u ofrecido por la Aseguradora, descartando la opción de que sea un producto financiero sometido a riesgo, como los fondos de pensiones no asegurados.

Nadie puede asegurarnos que el día de mañana tengamos opción a disfrutar de una pensión pública como la conocemos hoy. El cambio de modelo social, con una población cada vez más envejecida, disminución de la tasa de natalidad y unas tasas de población activa en retroceso y de las más bajas de Europa, supondrá lógicamente un cambio en el modelo de pensiones del que tenemos referencias actualmente. Por un euro al día puedes asegurarte tú mismo tu futura pensión.

 

Etiquetas:

¿A ti también te han asegurado de forma involuntaria?

Las entidades financieras, bancos y cajas, suscriben numerosas pólizas de seguro, especialmente seguros de vida riesgo, vinculados a préstamos hipotecarios o personales, en numerosos casos sin que el Tomador de los contratos tenga libertad de elección y sin la información técnica adecuada, o sin informar sobre la repercusión fiscal en los supuestos de que ocurra el siniestro por fallecimiento, invalidez o supervivencia.

Hasta el año 2007 se daba la paradoja de que esta forma de “colocar” los seguros era totalmente desconocida por los beneficiarios y muchas pólizas no llegaban a ser cobradas. Desde esa fecha el Ministerio de Justicia creó un registro para subsanar la situación y cerca de 500.000 personas se han  beneficiado del mismo al descubrir que algún familiar tenía contratado un seguro de vida. Probablemente la sociedad no ha valorado lo suficiente la importancia de la medida y merecería un mayor reconocimiento social porque, al menos, si te obligan a contratar el seguro, que alguien pueda cobrarlo.

Otra curiosa situación que presentan estos “seguros impuestos”, es que el beneficiario también viene impuesto a favor de la propia entidad y por lo tanto  no es de aplicación el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones que establece que constituye el hecho imponible del impuesto, la percepción de cantidades por los beneficiarios de contratos de seguros sobre la vida, cuando el contratante ( Tomador ) sea persona distinta del beneficiario y este sea una persona física, como es habitual cuando se designan como beneficiarios a cónyuge o hijos.

En aquellos supuestos de que el  contratante y beneficiario coincidan en la misma persona, las cantidades derivadas del seguro estarán sujetas al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, sin embargo, si el beneficiario es una persona jurídica (por ejemplo el banco o la caja) la situación cambia radicalmente ¡¡y esto no lo explican en ninguna oficina bancaria!! porque es fácil omitir la situación al suponer que no hay que liquidar impuestos.

Si la entidad financiera destina el importe cobrado del seguro a cancelar la deuda pendiente de un préstamo hipotecario, ese al menos debería ser el fin del mismo, lo que aflora es una ganancia patrimonial para el Tomador y titular del préstamo, al producirse una alteración de su patrimonio que deberá integrarse en la base imponible del ahorro. Deja, por lo tanto, de constituir un rendimiento del contrato de seguro y no es posible aplicar las deducciones previstas para estos casos.

Es un hecho cierto que la población española se asegura poco de forma voluntaria y asesorada, quizá el hecho de que a partir del 1 de enero de 2013 se promueva la utilización de las nuevas tablas de mortalidad PASEM 2010 específicas de la población asegurada española suponga el punto de partida a una aproximación al nivel de aseguramiento de la población alemana o inglesa y las entidades financieras dejen de imponer estos seguros.

Desde hoy mismo, puedes ponerte en contacto con nuestros especialistas para asesorarte sobre:

 

Etiquetas: , , ,