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Una nueva normativa reducirá el poder adquisitivo de los pensionistas actuales y futuros

eurosEl pasado viernes 27 de diciembre se publicó en el BOE la Ley 23/2013, de 23 de diciembre, reguladora del Factor de Sostenibilidad y del Índice de Revalorización del Sistema de Pensiones de la Seguridad Social. Las consecuencias de esta Ley son, fundamentalmente, la anticipación de la implantación del factor de sostenibilidad en 8 años, respecto de lo previsto en la Ley 27/2011 para  2027 y finalmente se aplicará en 2019 y el aumento de un 0,25% de las pensiones públicas en 2014. El Gobierno argumenta para éste drástico cambio la elevación prevista de la esperanza de vida y bajas tasas de natalidad, que en los próximos años accederá a la jubilación la generación denominada del baby boom y la crisis económica, que ha anticipado varios años la aparición de déficits en las cuentas de la Seguridad Social.

Este factor de sostenibilidad, compuesto a su vez por el factor de equidad intergeneracional y el factor de revalorización anual, pretende ajustar la pensión inicial de jubilación con el importe total que perciba a lo largo de su vida un pensionista futuro. Por tanto, con la aplicación del mismo, los futuros jubilados cobrarán, al inicio, una pensión inferior respecto de los que se retiraron antes en las mismas condiciones.

Por otra parte, la Ley desvincula el crecimiento de las pensiones a la evolución del IPC, y pasa a determinarse en función de los ingresos y gastos del sistema de la Seguridad Social, con un mínimo crecimiento del 0,25%, y un máximo del IPC + 0,5%.

Según el Instituto Nacional de Estadística, las tendencias demográficas actuales llevarían a nuestro país a perder una décima parte de su población en cuarenta años, es decir a partir de los próximos cuatro años habría más fallecimientos que nacimientos, casi el 37 % de la población sería mayor de 64 años en el año 2052.

Por otro lado la ampliación de los conceptos salariales que forman la base de cotización de las rentas del trabajo, esto es miles de trabajadores con nómina, vigentes desde el 22 de diciembre de 2013, afectará también a los empresarios que verán incrementados sus gastos e incrementará la conflictividad social. Las bases de cotización máximas aumentaron de nuevo.

Con el propósito de planificar las cosas que tenemos que hacer hoy para tener futuro, después de todos estos cambios, José Silva Correduría de Seguros ha introducido, entre sus prioridades para 2014, varios cursos prácticos sobre los Sistemas de Previsión Social, dirigidos a grupos reducidos de clientes y Colegios Profesionales de Administradores de Fincas, sobre el cálculo de la edad de jubilación y la pensión de la Seguridad Social (ordinaria, anticipada, prejubilaciones,…), teniendo en cuenta todas las novedades en vigor sobre esta materia. Para éstas acciones contará con un equipo de expertos en la materia y todo el apoyo de los mejores grupos aseguradores. Infórmate también sobre su plan de previsión asegurado y plan de pensiones.

 

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Si no sabes cómo ahorrar Impuestos… aquí tienes la solución

Se acerca final de año y con él los quebraderos de cabeza para pagar menos y este año, con lo que nos espera, más aún. Pensamos en cómo compensar la disminución de la pensión de  jubilación de la seguridad social, cómo hacer frente a la bajada de los sueldos, el aumento del IVA, etc. En definitiva, no dejamos de elucubrar con la manera de conseguir la seguridad soñada tras la reducción generalizada de prestaciones sociales impuestas por el Gobierno.

Es recomendable invertir en seguros de jubilación o de ahorro garantizado, los cuáles ofrecen las siguientes prestaciones:

  • Mantenimiento del nivel de vida durante tu jubilación.
  • Garantía del ahorro acumulado.
  • Seguridad absoluta de tu inversión.
  • Desgravación fiscal muy ventajosa.
  • Rentabilidad competitiva con respecto a cualquier producto bancario.

Dentro de los seguros de ahorro garantizado, puedes invertir en dos modalidades: Plan de Inversión de Ahorro Sistemático (PIAS) o Plan de Previsión Asegurado (PPA). Con el PIAS obtienes la exención fiscal de los rendimientos acumulados si dura más de diez años, la prestación es obtenida como renta vitalicia y el tomador del seguro es la misma persona que el asegurado y el beneficiario.

Los seguros PPA (Plan de Previsión Asegurado) consiguen una reducción inmediata de la base imponible del IRPF, variando la cantidad reducida al año según las condiciones personales. Poseen especiales exenciones los minusválidos y las personas mayores de 50 años. Como poco te ahorrarás en el impuesto un 25% de la cuota, esta ya es la primera ventaja real.

Si deseas más información sobre este tipo de pólizas contacta con un experto en seguros personales. José Silva Correduría de Seguros S.L. puede aconsejarte sobre cuál es el Plan de Previsión o de Inversión más adecuado en tu caso. Empieza a ver el fruto a tu inversión y a distinguirlo del ahorro.

josilva@josilva.com
www.josilva.com
91 535 30 09

 

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¿A ti también te han asegurado de forma involuntaria?

Las entidades financieras, bancos y cajas, suscriben numerosas pólizas de seguro, especialmente seguros de vida riesgo, vinculados a préstamos hipotecarios o personales, en numerosos casos sin que el Tomador de los contratos tenga libertad de elección y sin la información técnica adecuada, o sin informar sobre la repercusión fiscal en los supuestos de que ocurra el siniestro por fallecimiento, invalidez o supervivencia.

Hasta el año 2007 se daba la paradoja de que esta forma de “colocar” los seguros era totalmente desconocida por los beneficiarios y muchas pólizas no llegaban a ser cobradas. Desde esa fecha el Ministerio de Justicia creó un registro para subsanar la situación y cerca de 500.000 personas se han  beneficiado del mismo al descubrir que algún familiar tenía contratado un seguro de vida. Probablemente la sociedad no ha valorado lo suficiente la importancia de la medida y merecería un mayor reconocimiento social porque, al menos, si te obligan a contratar el seguro, que alguien pueda cobrarlo.

Otra curiosa situación que presentan estos “seguros impuestos”, es que el beneficiario también viene impuesto a favor de la propia entidad y por lo tanto  no es de aplicación el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones que establece que constituye el hecho imponible del impuesto, la percepción de cantidades por los beneficiarios de contratos de seguros sobre la vida, cuando el contratante ( Tomador ) sea persona distinta del beneficiario y este sea una persona física, como es habitual cuando se designan como beneficiarios a cónyuge o hijos.

En aquellos supuestos de que el  contratante y beneficiario coincidan en la misma persona, las cantidades derivadas del seguro estarán sujetas al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, sin embargo, si el beneficiario es una persona jurídica (por ejemplo el banco o la caja) la situación cambia radicalmente ¡¡y esto no lo explican en ninguna oficina bancaria!! porque es fácil omitir la situación al suponer que no hay que liquidar impuestos.

Si la entidad financiera destina el importe cobrado del seguro a cancelar la deuda pendiente de un préstamo hipotecario, ese al menos debería ser el fin del mismo, lo que aflora es una ganancia patrimonial para el Tomador y titular del préstamo, al producirse una alteración de su patrimonio que deberá integrarse en la base imponible del ahorro. Deja, por lo tanto, de constituir un rendimiento del contrato de seguro y no es posible aplicar las deducciones previstas para estos casos.

Es un hecho cierto que la población española se asegura poco de forma voluntaria y asesorada, quizá el hecho de que a partir del 1 de enero de 2013 se promueva la utilización de las nuevas tablas de mortalidad PASEM 2010 específicas de la población asegurada española suponga el punto de partida a una aproximación al nivel de aseguramiento de la población alemana o inglesa y las entidades financieras dejen de imponer estos seguros.

Desde hoy mismo, puedes ponerte en contacto con nuestros especialistas para asesorarte sobre:

 

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¿Qué desgrava fiscalmente?

Plan de Previsión Asegurado y Plan de Pensiones:

El objetivo de ambos planes es disfrutar de la desgravación fiscal y, además, construir un patrimonio para la jubilación, para poder así complementar la pensión pública. Y es que las medidas anunciadas no son muy alentadoras:

  • La edad de jubilación se retrasará hasta los 67 años.
  • El número de años cotizados para cobrar una pensión aumentará de 15 a 17.
  • Según estudios de varias aseguradoras, en algunos supuestos, la reducción de la pensión alcanza el 26% de lo previsto.

Seguro de Dependencia:

Con la entrada en vigor de la Ley de la Dependencia se reconoce el derecho de las personas que pierden su autonomía a ser atendidos por el Estado. Con dicha Ley surgió el seguro de dependencia. La póliza cubre los gastos de la pérdida de autonomía de una persona por la edad y derivados de una enfermedad o de un accidente, variando en  función de la renta que se desee recibir y la edad del asegurado.

Según las previsiones recogidas en el Libro Blanco de la Dependencia en España, en 2050 habrá más de 3 millones de mayores de 70 años dependientes. 

En cuanto a la tributación del IRPF:

  • Las prestaciones económicas que estén vinculadas a los servicios que contempla la Ley están expresamente exentos de tributar en el Impuesto sobre la Renta, por lo que su percepción no tendrá que ser declarada en este impuesto.
  • La persona con parentesco directo o tutores de la persona dependiente pueden reducir la base imponible por las primas referentes a dicho seguro con un límite de 10.000 €.
  • Las aportaciones realizadas por el titular están exentas de tributación hasta un límite de 10.000 €, o de 12.500 € si se tiene más de 50 años de edad.

 
Por tanto, contratar cuanto antes este tipo de seguros es un ahorro garantizado en el presente  y una solución para el futuro. Solicite el asesoramiento de nuestros expertos en seguros personales:

José Silva Correduría de Seguros S.L.
Tlf.: 915 353 009
josilva@josilva.com
http://www.josilva.com/

 

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