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Archivo de la etiqueta: seguro de jubilación

Seguros de rentas vitalicias y su rentabilidad actual

Seguro renta vitaliciaLos especialistas recomiendan la treintena como la edad indicada para comenzar a planificar de qué forma vamos a ahorrar para la jubilación. Pero la realidad es que pocos lo hacen a tan temprana edad. Según los datos de la Dirección General de Seguros, sólo un 19% de los partícipes tiene menos de 36 años, mientras que el 50% de ellos tienen más de 50 años. Otra cifra a tener en cuenta es el número de partícipes, cifra bastante baja, ya que para el 70% de los mayores de 65 años la pensión pública es la única fuente de ingresos.

Entonces, ¿qué se puede hacer en estos casos? ¿Qué opción existe para esa gran cifra de jubilados que no planificaron su jubilación con tiempo y tienen problemas para llegar a fin de mes? Para ellos existen los seguros de renta vitalicia, un tipo de seguro de vida que garantiza al tomador del seguro una renta periódica hasta su fallecimiento a cambio del pago de una prima única y con una rentabilidad que va en función de la esperanza de vida del Asegurado y la periodicidad del pago acordado y que es fija. Por lo tanto para contratar una de estas pólizas es necesario disponer de un patrimonio, ahorrado o heredado, del que se pueda prescindir y tomar la decisión de si la póliza que se firma tiene o no reversión en los herederos, que pueden ser el cónyuge, hijos, familiares u otras personas a las que se desea beneficiar.

Además, tienen grandes ventajas fiscales, siendo los mayores de 70 años los más beneficiados. Si contratan una de estas pólizas sólo tributarán por el 8% de la renta que cobren, ya que el 92% queda exento, un privilegio que sólo disfrutan estos productos.

La contratación de un seguro de renta vitalicia no es una decisión para tomar a la ligera, ya que como con cualquier seguro, existen muchas opciones en el mercado con diferentes prestaciones y condiciones, por eso lo mejor es no descuidar la elección y dejarse aconsejar por una correduría de seguros que conocerán la mejor opción para procurarnos una buena jubilación según nuestra situación.

Fuente: eleconomista.es y elaboración propia

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En qué consisten los seguros de renta vitalicia

seguro renta vitaliciaMucho ha cambiado todo desde que en 1919 se introdujo la edad de jubilación a los 65 años. En aquel momento el 90% de la población no llegaba a cumplirlos, en cambio en la actualidad el mismo porcentaje los sobrepasa (en el caso de España la esperanza de vida al nacer en el año 2005 era de 75,7 años en el caso de los varones y de 83,1 años en el de las mujeres). Con el aumento de la esperanza de vida y un futuro incierto sobre el cobro de pensiones se ha producido un auge de contratación de productos de ahorro, complementarios a las pensiones.

Entre ellos se encuentran los seguros de renta vitalicia, una modalidad de seguros de vida-ahorro en la que una entidad aseguradora, a cambio de una prima única, garantiza al asegurado una renta periódica, que puede ser mensual, trimestral, anual, hasta su fallecimiento. La renta vitalicia que podrá obtener dependerá principalmente de su edad, su sexo y la esperanza de vida.

Pero dentro de este tipo de seguro existen distintas alternativas de inversión y además de la renta mensual, en la contratación del producto se puede solicitar también la cobertura por fallecimiento, con la que el beneficiario designado seguirá recibiendo un porcentaje cuando el asegurado falte. También existe la posibilidad de ser contratado por uno o dos titulares, en el caso de que lo contraten dos asegurados, mientras vivan los dos cada uno cobrará el 50% de la renta.

Tipologías:

Rentas inmediatas: el beneficiario empieza a cobrar con carácter inmediato a la contratación del seguro (generalmente un mes).

Rentas diferidas: El beneficiario empieza a cobrar, según se acuerda en el contrato, a partir de una fecha futura determinada.

Hay que tener en cuenta también su fiscalidad, ya que se trata de un producto financiero que se beneficia de un excelente tratamiento por parte de Hacienda. De hecho, la fiscalidad es más atractiva cuanto mayor sea el asegurado, por eso es un producto especialmente indicado para personas con edades superiores a los cincuenta años que busquen inversiones estables con una rentabilidad adaptada a mercado muy bien tratada fiscalmente.

Fuente: finanzas.com y elaboración propia

 

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¿Qué significan las diferentes siglas en los productos de jubilación?

productos jubilaciónNos acercamos al cierre del ejercicio fiscal y es la mejor hora de hablar sobre productos de jubilación la nomenclatura nos puede despistar y saber qué podemos hacer realmente. Veamos qué tipos de planes de pensiones y planes de previsión existen, las siglas que los representan, y en qué consiste cada uno de ellos:

  • PPI (Plan de Pensiones Individual): da la posibilidad al cliente de ir realizando aportaciones periódicas, extraordinarias o únicas, en los plazos elegidos y desde pequeños importes con ventaja fiscal en origen: las aportaciones (hasta 8.000 euros) que en ellos se hacen, reducen los impuestos a pagar en la declaración anual de renta (IRPF).
  • PPA (Plan de Pensiones Asegurado): Se diferencian de los anteriores en que no juegan con la rentabilidad y el riesgo, garantizando una rentabilidad mínima para los inversores de perfil más conservador. El ahorro garantizado.
  • SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo): También son conocidos como Planes 5 debido a que el número cinco determina muchas de sus condiciones financieras: se puede aportar a ellos hasta 5.000 euros al año, para tener ventajas fiscales (no pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas), han de pasar cinco años y un día (pueden hacerse líquidos antes pero se pierden estos beneficios tributarios); y se garantiza como mínimo el 85% de la inversión (por tanto, se puede perder). La rentabilidad que hoy por hoy ofrecen se coloca en torno al 1%. Solo se puede contratar uno por entidad. El ahorro está garantizado más los rendimientos generados.
  • CIALP ( Cuenta individual de Ahorro a Largo Plazo): Es un depósito, son iguales que los anteriores pero comercializados por una entidad bancaria.
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro): con aportaciones anuales máximas de 8.000 euros (hasta 240.000 euros), no se pagarán impuestos (con variaciones en función de la edad) sobre sus rendimientos acumulados cuando se rescaten (en más de 5 años desde la primera aportación) en forma de renta vitalicia. Su rentabilidad tiene habitualmente dos componentes: un tipo de interés anual garantizado (hoy por hoy entre el 0,35% y el 1%) y un interés adicional, que está en función de los beneficios que obtiene la compañía que los comercializa. Es una estupenda forma de ahorrar para quien no desea reducir su base imponible en el IRPF.

Como lo ideal es complementar la jubilación percibida por la Seguridad Social combinando varios instrumentos de ahorro a largo plazo, ya explicamos en este otro artículo cuál es la mejor forma de hacerlo para cada perfil ahorrador, y como siempre lo más recomendable es dejarnos asesorar por una correduría.

Fuente: elpais.com y elaboración propia

 

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Invertir para su jubilación

plan-pensiones-ahorrarEs cada vez más necesario ahorrar de cara a la jubilación para complementar la posible y futura pensión del Estado si se tiene intención de alcanzar un bienestar e independencia económica . Pero, ¿dónde invertir? Una buena opción es  combinar los productos de ahorro previsión a largo plazo que existen: planes de pensiones, planes de previsión asegurada o planes individuales de ahorro sistemático ( PIAS ) con otras alternativas que cuenten con mayor liquidez: bonos, depósitos, acciones, etc. Alinearse con el dicho de no poner todos los huevos en la misma cesta.

Hay que tener en cuenta la fiscalidad y la liquidez, dos aspectos fundamentales que los diferencian, y el perfil ahorrador que tiene cada uno, conservador, moderado o arriesgado, aunque la realidad es que entre los productos más conservadores y los arriesgados la diferencia no es mayor a un dos por ciento a largo plazo. Los planes de pensiones son más ventajosos fiscalmente, sin embargo con un fondo de inversiones puedes disponer del dinero en cualquier momento, con el riesgo de perder parte de la inversión realizada. La oferta de fondos es muy amplía y permite encontrar la alternativa que mejor se adapte a cada perfil de ahorrador y al paso de tiempo. Por eso sería una opción muy recomendable; además se puede cambiar de estrategia en función de las necesidades personales y de la evolución de los mercados sin tener que vender el producto, estando este traspaso exento de tributación. También permiten traspasos los planes de pensiones y los planes de previsión asegurada, con objeto de adaptarse a las circunstancias de los mercados financieros.

La diferencia entre planes y fondos aumenta con el tiempo y con la rentabilidad, en beneficio de los primeros. Por lo tanto los planes de pensiones deben hacerse cuanto antes para aprovecharse del efecto temporal.

Elija las opciones que elija, los productos de ahorro previsión y los fondos de inversión siempre deben de contratarse con el asesoramiento experto de profesionales independientes como la Correduría de seguros y no dejarse intimidad por la presión de las entidades financieras.

Fuente: finanzas.com y elaboración propia

 

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Plan de Previsión Asegurado, la mejor opción de cara al futuro

Cada vez son más las personas conscientes de la necesidad de complementar la pensión que pasarán a cobrar una vez se conviertan en jubilados. Este complemento viene asociado a la contratación de productos de ahorro a largo plazo ofrecidos por aseguradoras, las cuales ofrecen un interesante abanico de posibilidades en función de nuestras características personales.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) los hogares españoles ostentan un 15% de su renta disponible (un 3,3% menos que en 2013). Pero aún así, si ese 15% llegara a formar parte de un plan de pensiones, sería una estrategia para asegurar una mejor jubilación.

Según datos de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones) la rentabilidad media anual de los planes a largo plazo (24 años) es del 5% actualmente. Resulta por tanto una opción muy interesante para complementar nuestra prestación el día de mañana, porque supera la inflación.

¿Qué plan es el que más me interesa?

A la hora de contratar un plan de pensiones es necesario tener en cuenta los factores que determinarán la elección final, como son la edad, la liquidez que se prevé obtener y el perfil del contratante:

  • Perfil conservador:Este perfil busca invertir de cara al futuro pero pensando en tener la máxima seguridad posible en el producto. Lo más recomendado es un plan de pensiones que invierta en activos de renta fija, donde se asume menor riesgo. Los garantizados también son una opción ya que como su propio nombre indica, “aseguran” una rentabilidad.
  • Perfil arriesgado: Este perfil se caracteriza por obtener la mayor rentabilidad posible, a cambio de mayor riesgo en la inversión de los activos. Este perfil suele adherirse a planes de renta variable.

Cabe destacar, entre la oferta tan amplia, otro producto: el Plan de previsión asegurado. Es un producto de ahorro ofrecido por las aseguradoras y que en definitiva es un seguro que garantiza una buena rentabilidad y seguridad (a diferencia de los planes de pensiones, los cuales dependen de cómo se comporta el mercado financiero en el que se invierten los activos).

Ventajas:

  • Presentan un régimen fiscal similar al de los planes y fondos de pensión ofreciendo un excelente tratamiento para el ahorro garantizado sin riesgo.
  • Están regulados por su normativa en todo aquello que no haya sido regulado por la Ley o por el Reglamento del IRPF (normativa principal que los rige).
  • Este producto puede ser traspasado a otro PPA o incluso a un plan de pensiones, sin ningún tipo de comisión o penalización, en menos de una semana.
  • Lo consideramos el producto adecuado para personas de más de 50 años.

Sea cual sea la opción que se escoja, lo importante es que el producto se adecúe a las características y necesidades del contratante y no al revés. Afortunadamente, en la actualidad el catálogo de productos ofertado es cada vez más amplio para poder cubrir las necesidades de todos los perfiles. No se deje deslumbrar por los regalos que le oferten, pueden reducir su beneficio.

Fuente: elpais.com

 

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Un seguro de jubilación es un seguro de vida

Desde que empecé a trabajar, mi idea era tener unos ahorros seguros para poder vivir tranquilo en mi jubilación, lo que pasa es que cuando eres joven tienes muchos gastos y lo último que contemplas es pagar un dinero para dentro de 40 años. Ahora que ya estoy casado, tengo dos hijos y aún me quedan casi 30 años para jubilarme, pienso en mi familia y en cómo están las cosas últimamente con la crisis. Soy plenamente consciente de que no podré vivir con lo que perciba del Estado, por ello he buscado un seguro de jubilación para vivir tranquilo el resto de mis días.

Me dirigí a una Correduría de Seguros que me ha ayudado a descubrir cuál es el seguro de jubilación más adecuado para mí. Comienzo pagando 30 euros al mes y cuando quiera aportar una cuota mayor puedo hacerlo sin problemas. También puedo hacer aportaciones extraordinarias a las que pienso dedicar los bonus que alcance por mi trabajo. Esta póliza me da tranquilidad a mí y a mi familia para un futuro mejor, sin duda. También me recomendaron un seguro para caso de fallecimiento e invalidez que me cuesta bien poquito.

 

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