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¿Qué significan las diferentes siglas en los productos de jubilación?

productos jubilaciónNos acercamos al cierre del ejercicio fiscal y es la mejor hora de hablar sobre productos de jubilación la nomenclatura nos puede despistar y saber qué podemos hacer realmente. Veamos qué tipos de planes de pensiones y planes de previsión existen, las siglas que los representan, y en qué consiste cada uno de ellos:

  • PPI (Plan de Pensiones Individual): da la posibilidad al cliente de ir realizando aportaciones periódicas, extraordinarias o únicas, en los plazos elegidos y desde pequeños importes con ventaja fiscal en origen: las aportaciones (hasta 8.000 euros) que en ellos se hacen, reducen los impuestos a pagar en la declaración anual de renta (IRPF).
  • PPA (Plan de Pensiones Asegurado): Se diferencian de los anteriores en que no juegan con la rentabilidad y el riesgo, garantizando una rentabilidad mínima para los inversores de perfil más conservador. El ahorro garantizado.
  • SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo): También son conocidos como Planes 5 debido a que el número cinco determina muchas de sus condiciones financieras: se puede aportar a ellos hasta 5.000 euros al año, para tener ventajas fiscales (no pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas), han de pasar cinco años y un día (pueden hacerse líquidos antes pero se pierden estos beneficios tributarios); y se garantiza como mínimo el 85% de la inversión (por tanto, se puede perder). La rentabilidad que hoy por hoy ofrecen se coloca en torno al 1%. Solo se puede contratar uno por entidad. El ahorro está garantizado más los rendimientos generados.
  • CIALP ( Cuenta individual de Ahorro a Largo Plazo): Es un depósito, son iguales que los anteriores pero comercializados por una entidad bancaria.
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro): con aportaciones anuales máximas de 8.000 euros (hasta 240.000 euros), no se pagarán impuestos (con variaciones en función de la edad) sobre sus rendimientos acumulados cuando se rescaten (en más de 5 años desde la primera aportación) en forma de renta vitalicia. Su rentabilidad tiene habitualmente dos componentes: un tipo de interés anual garantizado (hoy por hoy entre el 0,35% y el 1%) y un interés adicional, que está en función de los beneficios que obtiene la compañía que los comercializa. Es una estupenda forma de ahorrar para quien no desea reducir su base imponible en el IRPF.

Como lo ideal es complementar la jubilación percibida por la Seguridad Social combinando varios instrumentos de ahorro a largo plazo, ya explicamos en este otro artículo cuál es la mejor forma de hacerlo para cada perfil ahorrador, y como siempre lo más recomendable es dejarnos asesorar por una correduría.

Fuente: elpais.com y elaboración propia

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Los nuevos Planes de Ahorro a Largo Plazo o Planes de Ahorro 5: características y diferencias respecto a los PIAS

Planes de ahorroEntre los nuevos productos creados en la reforma fiscal que entró en vigor en este 2015 se encuentran los Planes de Ahorro a Largo Plazo, también conocidos como Planes de Ahorro 5, previstos para fomentar el ahorro a largo plazo al otorgar beneficios fiscales a la hora del rescate (no tributan los rendimientos si se cumple el plazo de inversión).

La salida al mercado de  este producto, no parecía necesaria al existir los anteriores Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), no obstante ponen énfasis en estimular el ahorro a largo plazo, esencial para afrontar el equilibrio entre un consumo sostenible y el ahorro que permite afrontar problemas económicos.

Si observamos las características de ambos productos, encontramos varias diferencias entre los Planes de Ahorro 5 frente a los anteriores PIAS :

  • Los Planes de Ahorro 5 se pueden articular a través de cuentas o seguros, mientras que los PIAS sólo pueden hacerlo a través de seguros de vida, con la seguridad que aportan las aseguradoras.
  • Cantidad máxima a invertir: en los Planes de Ahorro 5 el límite de primas es de 5.000€ anuales y sólo se puede contratar un producto por contribuyente, mientras que en los PIAS el límite es de 8.000 y se pueden contratar varios productos. Importante para personas con capacidad de ahorro.
  • El rescate de los Planes de Ahorro 5 se realiza en forma de capital, mientras que en los PIAS se pueden hacer también en forma de renta vitalicia con importantes ventajas fiscales.
  • La garantía mínima en los Planes de Ahorro a Largo Plazo es del 85%, y en los PIAS es del 100%, asunto de cierta relevancia.

 

¿Articulación a través de seguros o cuentas?

Los planes de Ahorro 5 se pueden contratar a través de una aseguradora, si los articulamos a través de seguros de vida llamados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP) o a través de una entidad financiera, si lo hacemos mediante una cuenta de ahorro denominada Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).

A través de un seguro, cuenta con la ventaja de que una vez completados los 5 años, se puede reinvertir en un nuevo seguro por la totalidad y sin que sea necesaria ninguna tributación. Sin embargo, si se hace a través de una CIALP siempre se debe producir el desembolso al finalizar el plazo, además de la desconfianza del ahorrador en los productos bancarios.

El paso del tiempo y la agresividad de las entidades marcarán las preferencias de los consumidores, es pronto para valorar la aceptación de este nuevo producto, aunque puede ser el sustituto de los depósitos, atractivo para la seguridad y el fomento del ahorro.

Fuente: Cincodias.com  y elaboración propia

 

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