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Archivo de la etiqueta: seguro de vida riesgo

Seguro de vida, vida sin riesgo

La contratación de un seguro supone el acuerdo de dos partes, compañía aseguradora y  cliente, en el argot asegurador se le denomina Tomador/Asegurado, por el cual la primera se obliga a resarcir de los daños que sufra la segunda o a compensarle por una cantidad de dinero, en su caso, si se produce alguna de las circunstancias previstas en ese contrato, denominado póliza de seguro, a cambio del pago de un precio o prima por parte del cliente. Podría decirse que el eje de toda esta cuestión estaría en el riesgo, la posibilidad de que nos ocurran situaciones que suelen ser desagradables, que nos impedirían continuar con nuestro ritmo de vida habitual: no nos permitiría vivir en nuestra casa, como antes, si se produce un incendio, o conducir nuestro coche, no poder ir al trabajo si se sufre una avería repentina o tener que cerrar nuestro negocio por una inundación. Por tanto, ante situaciones que no pueden preverse o controlar y que podrían desestabilizar nuestro día a día seriamente, los seguros aparecen como la mejor y más barata solución de compensación.

Un seguro de vida riesgo debería, a la vista de de los riesgos posibles, tener carácter de obligatorio en el mundo que vivimos hoy en día. No sabemos qué nos deparará el devenir, sin embargo, sí que conocemos de sobra cómo se vive en la cultura occidental y sus reglas de juego, en la que dependemos fundamentalmente de nuestra salud y nuestro trabajo, nosotros y nuestra familia, un fallo en esos dos pilares básicos produciría el desmoronamiento de toda una estructura que podría tener consecuencias irreparables, como dejar deudas adquiridas a cargo de nuestros descendientes, sin recursos económicos si dependían económicamente de nuestros ingresos. Asimismo, y enlazando con este asunto, importante es, también, la función que desempeña el seguro de accidente, que se encarga de atender nuestros gastos cotidianos en caso de sufrir un accidente o enfermedad y sea necesario estar de baja laboral temporalmente. La plena incorporación de la mujer en la vida social y laboral le hace merecedora del diseño de productos exclusivos para ella, como el seguro de vida 360º para mujeres.

Hoy día, el mercado de los seguros goza de una amplia competitividad, tanto  por sus precios, como por las prestaciones, los servicios básicos y complementarios que aportan. Sería una irresponsabilidad no destinar una ínfima parte de nuestro gasto diario o mensual a dotarnos de un paraguas que puede evitar la posibilidad de arruinarnos de por vida. Por lo que cuesta un paquete de cigarrillos se puede asegurar toda una vida.

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Quién contrata un seguro de vida riesgo

Es impresionante cómo la economía va marcando el ritmo de nuestra vida, hasta tal extremo que ya no nos influye sólo en decisiones que tomamos en el día a día, sino también a medio y largo plazo. Los seres humanos constantemente buscamos estar tranquilos, sentirnos seguros, que ningún acontecimiento que no controlemos se cuele en nuestras vidas y nuestros planes, y los destruyan.

La muerte es una situación, que además de generar dolor, puede tener consecuencias muy desastrosas en el plan de vida de una familia o cualquier persona individualmente. En la búsqueda de esa tranquilidad, las compañías aseguradoras ofrecen opciones muy interesantes para resolver estos problemas, como el seguro de vida riesgo que asegura el futuro económico de tu familia, como todos los seguros de vida, pero además ahora ofrece una serie de ventajas adicionales, como son obtener una segunda opinión médica, línea de atención 24 horas, adelanto de dinero para atender enfermedades graves, servicio de información jurídica o trámites de gestoría, entre otros. Además, dependiendo de las circunstancias personales de cada uno, también se ofrecen coberturas especiales, como por ejemplo, en el caso de las hipotecas, garantizar el capital pendiente de amortizar, dejando la vivienda libre de cargas.

Según un estudio elaborado por ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras), el perfil del contratante de seguros de vida es un varón de 35 a 45 años, empleado por cuenta ajena, sin titulación específica y residente en capitales de provincia. Contrata pólizas de riesgo de duración corta con prima no superior a 300 euros anuales y capital asegurado inferior a 18.000 euros. En la tabla que se adjunta, se desglosa la clasificación de las pólizas por capital asegurado, observándose que casi la mitad de los seguros de vida tiene un capital asegurado menor de 18.000 euros. Esta cifra revela un dato clave para comprender por qué en otros países europeos es cinco veces superior. Falta el asesoramiento profesional independiente -más del 60% de las pólizas han sido “colocadas” por las entidades financieras por préstamos o necesidades de alcanzar objetivos comerciales-. El futuro de la familia merece una consulta a una correduría de seguros.

Pólizas según capital asegurado (en %)
Fuente: ICEA

 
CANTIDAD

2010

2011

2012

Igual o menor a 6.010 euros

25,2

29,7

28,2

Entre 6.011 y 18.030 euros

25,9

22,3

18,1

Entre 18.031 y 30.050 euros

14,6

12,9

11,7

Entre 30.051 y 60.101 euros

15,7

15,6

17,6

Más de 60.101 euros

18,6

19,5

24,3

 

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¿A ti también te han asegurado de forma involuntaria?

Las entidades financieras, bancos y cajas, suscriben numerosas pólizas de seguro, especialmente seguros de vida riesgo, vinculados a préstamos hipotecarios o personales, en numerosos casos sin que el Tomador de los contratos tenga libertad de elección y sin la información técnica adecuada, o sin informar sobre la repercusión fiscal en los supuestos de que ocurra el siniestro por fallecimiento, invalidez o supervivencia.

Hasta el año 2007 se daba la paradoja de que esta forma de “colocar” los seguros era totalmente desconocida por los beneficiarios y muchas pólizas no llegaban a ser cobradas. Desde esa fecha el Ministerio de Justicia creó un registro para subsanar la situación y cerca de 500.000 personas se han  beneficiado del mismo al descubrir que algún familiar tenía contratado un seguro de vida. Probablemente la sociedad no ha valorado lo suficiente la importancia de la medida y merecería un mayor reconocimiento social porque, al menos, si te obligan a contratar el seguro, que alguien pueda cobrarlo.

Otra curiosa situación que presentan estos “seguros impuestos”, es que el beneficiario también viene impuesto a favor de la propia entidad y por lo tanto  no es de aplicación el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones que establece que constituye el hecho imponible del impuesto, la percepción de cantidades por los beneficiarios de contratos de seguros sobre la vida, cuando el contratante ( Tomador ) sea persona distinta del beneficiario y este sea una persona física, como es habitual cuando se designan como beneficiarios a cónyuge o hijos.

En aquellos supuestos de que el  contratante y beneficiario coincidan en la misma persona, las cantidades derivadas del seguro estarán sujetas al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, sin embargo, si el beneficiario es una persona jurídica (por ejemplo el banco o la caja) la situación cambia radicalmente ¡¡y esto no lo explican en ninguna oficina bancaria!! porque es fácil omitir la situación al suponer que no hay que liquidar impuestos.

Si la entidad financiera destina el importe cobrado del seguro a cancelar la deuda pendiente de un préstamo hipotecario, ese al menos debería ser el fin del mismo, lo que aflora es una ganancia patrimonial para el Tomador y titular del préstamo, al producirse una alteración de su patrimonio que deberá integrarse en la base imponible del ahorro. Deja, por lo tanto, de constituir un rendimiento del contrato de seguro y no es posible aplicar las deducciones previstas para estos casos.

Es un hecho cierto que la población española se asegura poco de forma voluntaria y asesorada, quizá el hecho de que a partir del 1 de enero de 2013 se promueva la utilización de las nuevas tablas de mortalidad PASEM 2010 específicas de la población asegurada española suponga el punto de partida a una aproximación al nivel de aseguramiento de la población alemana o inglesa y las entidades financieras dejen de imponer estos seguros.

Desde hoy mismo, puedes ponerte en contacto con nuestros especialistas para asesorarte sobre:

 

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Los españoles no se sienten protegidos económicamente ante: invalidez, desempleo o fallecimiento.

Más del 80% de los españoles no se siente protegido económicamente ante estos graves imprevistos. Veamos el motivo, porque la cifra es realmente alarmante.

Una encuesta ha revelado que las mayores preocupaciones de los españoles son: sufrir una invalidez, una enfermedad larga, perder el empleo, tener pérdidas económicas importantes y el fallecimiento propio o del cabeza de familia. Sin embargo, a pesar de dicha incertidumbre, actualmente, más del 80% de las familias españolas no se considera bien protegida económicamente frente a dichos imprevistos.

Una familia media en España necesitaría 1.500 € al mes para afrontar sus gastos básicos tras sufrir un grave imprevisto de este tipo (invalidez, desempleo, fallecimiento, etc.). El estudio concluye que, aún mostrando una gran preocupación hacia el futuro, los españoles siguen siendo más optimistas ante la posibilidad de hacer frente a dichos imprevistos y menos ahorradores que nuestros vecinos europeos. De hecho, más del 33% de los encuestados reconoce no estar tomando actualmente ninguna medida de ahorro frente a imprevistos graves ni tampoco para su futuro.

El porcentaje de encuestados que dispone de un Seguro de Vida no alcanza el 50% y, de ellos, la mayoría lo tiene vinculado a una hipoteca o un crédito bancario. Como bien sabemos, en estos casos es la entidad financiera la beneficiaria, por lo que la familia sigue desprotegida y el precio que están pagando por la póliza es muy superior a la media del mercado. El 68% de los encuestados cree que el Seguro de Vida Riesgo es un complemento adecuado para las pensiones públicas de viudedad, orfandad e invalidez, y casi la mitad considera una gran ventaja el apoyo económico que reporta. Entonces, ¿por qué no se contrata más este tipo de seguro?. Creemos que la mayoría de los que ya tienen este seguro no conoce bien las coberturas de la póliza contratada (fallecimiento, invalidez permanente o temporal, baja por accidente, cobertura de la hipoteca pendiente, enfermedad grave, cobertura de estudios etc.), y más del 70% ni siquiera conoce el capital que tiene asegurado. Nuestra conclusión: el sector asegurador no facilita la contratación de estos seguros y la mediación profesional debería facilitar un asesoramiento más comprensible para el consumidor.

Según el estudio, la falta de dinero y la falta de necesidad es el motivo por el que los jóvenes no contratan los seguros de vida riesgo, sin embargo, quizá desconocen que la invalidez y el fallecimiento por accidentes es una de las principales causas de mortalidad entre ellos. Además, están equivocados, porque por 1 € al día es posible tener un buen seguro de vida riesgo o accidentes.

Si necesitas asesoramiento adicional sobre los Seguros de Vida Riesgo, puedes ponerte en contacto con José Silva Correduría de Seguros, especialistas en la comparativa de seguros personales:

Tlf.: 915 353 009
josilva@josilva.com
www.josilva.com

Encuesta realizada por Mapfre Vida y dirigida por Villafañe & Asociados, sobre una muestra representativa de la ciudadanía española de entre 18 y 65 años no jubilados.

 

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Seguro de vida riesgo: protección familiar

El interés por garantizar unos ingresos en caso de invalidez permanente o muerte del cabeza de familia es el principal motivo para adquirir un seguro de vida riesgo. Su demanda no se limita a quienes tienen hijos, sino que, cada vez más, personas sin cargas familiares se interesan por él.

Frente al riesgo de los imprevistos, no quedes desprotegido ni dejes desprotegida a tu familia. Tú puedes eligir el importe del capital asegurado, las garantías que quieres, la forma de pagarlo, por cuanto tiempo,… Además, en el futuro puedes seguir eligiendo ampliar o reducir el capital o incorporar nuevas garantías que aseguren tus necesidades.

Un seguro de vida te garantiza una protección eficaz para ti y tu familia por sólo una pequeña cuota anual. Descubre el precio y coberturas del seguro de vida riesgo de la Correduría experta en seguros personales José Silva:

Tlf.: 915 353 009
josilva@josilva.com
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