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Obligación de la aseguradora ante accidentes con clientes morosos implicados

accidente-traficoUna interpretación judicial afecta de nuevo a los contratos de seguros. Cuando hay impago por parte de un cliente en un seguro de responsabilidad civil, si se produce un accidente el Tribunal Supremo ha establecido el momento hasta el cual la compañía está obligada a asumir las indemnizaciones, que será hasta que la aseguradora haya notificado la resolución del contrato a su cliente. La sentencia del Tribunal Supremo fija como doctrina que para que la compañía quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado es necesario que acredite haber enviado al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo, “o por cualquier otro medio admitido en derecho”, por el que se notifique la resolución del contrato.

Esto siempre en el caso de que el asegurado no esté al corriente de pago de una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor.

El fallo se refiere a un caso en el que el Consorcio de Compensación de Seguros  hizo frente a la indemnización porque la aseguradora del responsable consideró que la póliza que le cubría era nula por el impago de la prima.  El asegurado había suscrito con una compañía española, un contrato de una duración anual y pago fraccionado, que entró en vigor el 27 de abril de 2007 pero la aseguradora no pudo cobrar la primera prima por falta de fondos en la cuenta bancaria, un hecho que comunicó al Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA) para que diera de baja la póliza antes de que ocurriera el accidente que causó el litigio el 1 de agosto de ese año.

En este caso, la decisión adoptada en Pleno por la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo rechaza un recurso interpuesto por la compañía aseguradora y confirma una sentencia de la Audiencia Provincial de Pontevedra que condenó a esta entidad a pagar al Consorcio de Compensación de Seguros la indemnización de 369.062,34 euros abonada a los perjudicados por el accidente ocasionado.

Según la sentencia, la falta de pago de la primera prima antes de que ocurriera el siniestro “no libera al asegurador de su obligación de indemnizar”, sino que es necesario acreditar, frente a terceros además, “la comunicación dirigida al tomador del seguro, declarando resuelto y sin efecto alguno el contrato”, y que por lo tanto para resolver la póliza de seguro obligatorio no basta con acreditar la culpa del tomador en caso de impago de la prima. Con la lectura de la ley 50/1980 de Contrato de Seguro, resulta fácil deducir que la sentencia del Tribunal Supremo no resultaba necesaria, para quien sepa interpretarla, sin embargo la guerra de precios en esta modalidad y la banalización de algo tan serio como asegurar los riesgos de una máquina que puede matar, nos lleva a judicializar los asuntos.

Fuente: cuatro.com y elaboración propia

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El valor venal y el valor de reparación

Las compañías de seguros de coches están inmersas en una carrera descendente de precios en el seguro, que hace peligrar su cuenta de resultados y el servicio que prestan a sus clientes, los cambios legislativos y las decisiones judiciales pasarán factura, como ya ocurrió hace pocos años. La Audiencia Provincial de Pontevedra ha ratificado una sentencia en primera instancia que daba la razón al asegurado en su reclamación a la entidad de ser indemnizado por el valor real de la reparación de su vehículo tras un accidente y no por el valor venal del mismo ( valor de mercado ), tal y como esgrimió la compañía.

Seguros de coche El caso que nos ocupa tuvo como protagonista a un ciudadano que tuvo un accidente y la reparación del vehículo le costó 6.913 euros. Esta persona tenía un seguro con cobertura de daños propios con franquicia de 600 euros, con una Aseguradora española. El informe del perito, designado por la compañía, estableció que el valor de mercado del turismo era de 2.500 euros antes del siniestro. Teniendo en cuenta el importe de la franquicia, la entidad ofrecía una indemnización de 1.500 euros, lo que suponía una cuarta parte del coste de la reparación, según presupuesto de un taller de confianza del Asegurado. Este, al no obtener una respuesta satisfactoria por la vía amistosa, llevó el caso a los tribunales y un juez de primera instancia le dio la razón, fijando una indemnización de 5.682 euros. Ahora, en segunda instancia, la Audiencia Provincial de Pontevedra ratifica la sentencia.

El argumento de indemnizar en función al valor venal del vehículo suele responder a que si paga una indemnización superior al valor de mercado del vehículo, se produce un enriquecimiento injusto del asegurado. Sin embargo,  esta sentencia indica que “habría enriquecimiento indebido si por el lógico y progresivo desgaste del vehículo, el asegurado gozase de una paulatina reducción de la prima”. Dado que esto no se produce, limitar la indemnización al valor del mercado del coche produce “una evidente falta de correspondencia entre el interés asegurado y aquella prima, y a la postre, un palmario enriquecimiento de la compañía de seguros”. Lo que viene a poner en duda el criterio técnico utilizado hasta ahora por el sector.

Esta sentencia puede “marcar un antes y un después en lo relativo a la doctrina del enriquecimiento injusto”, pues otro juzgado se posiciona en contra de indemnizar a valor venal, en lugar de por el coste real de la reparación del daño. En éste caso una sentencia de la Audiencia Provincial de Murcia revocaba, en parte, la que dictó un Juzgado de Primera Instancia de Caravaca de la Cruz (Murcia), que condenó a la entidad aseguradora al pago de 9.000 euros por las lesiones sufridas por el accidentado y 12.810 euros por los daños del vehículo, en base al seguro a todo riesgo (con franquicia de 500 euros) que se había concertado. En este caso, la Audiencia falló que “no se acoge el valor venal dado que la propia juez (de primera instancia) reconoce que es una cláusula limitativa que remite al valor venal para el caso de que el vehículo tenga más de un año desde la matriculación; constando únicamente firmado que la aseguradora cubre el valor del vehículo por daños propios menos la franquicia mencionada de 500 euros”. Comprar seguros sin el asesoramiento profesional cualificado e independiente de una Correduría de seguros puede suponer una pérdida de oportunidad de hacer valer el contrato firmado con la Aseguradora.

Fuente: Arag y elaboración propia.

 

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Conocer la indemnización que te corresponde si sufres un accidente de tráfico

Soy un joven de 29 años y el pasado mes de Febrero de 2014 tuve un accidente de tráfico. Me dirigía a casa de unos amigos en mi moto, cuando mientras circulaba por una rotonda, otro vehículo no respetó la señalización de ceda el paso y se incorporó en mi carril golpeando mi moto y provocando que cayera al suelo fracturándome la tibia de la pierna derecha y lesiones múltiples en el codo y rodilla derechos. Mientras fui trasladado al Hospital, mis familiares cercanos, a los que avisé en el momento de ocurrir el accidente, se encargaron de recopilar los datos del seguro de coche del otro conductor.

Tras recibir el alta en el Hospital, me inquietaba conocer que indemnización me correspondería por parte de mi compañía aseguradora tras los hechos ocurridos (al tratarse de un accidente de tráfico con negligencia en seguridad vial).

Investigando e indagando en varios blogs de seguros personales (seguros de coche, seguros de moto, …) descubrí la existencia de varios sitios que contienen un apartado de comparativa de seguros, donde existe una calculadora virtual para calcular la indemnización en caso de accidente de tráfico, la cual estima con bastante precisión la indemnización que te corresponde en estos casos. Gracias  a esta herramienta, cualquier persona que haya sufrido un accidente de tráfico puede visualizar una estimación de la indemnización que le corresponde de forma sencilla, rápida y eficaz. Dicha indemnización será mayor cuanto más severas o graves sean las lesiones sufridas (valoradas por un informe médico especializado) y conforme a los siguientes criterios:

  • Días de baja durante la estancia hospitalaria.
  • Días de baja impeditivos (días en los que el accidentado se encuentra impedido no solo para trabajar, sino para realizar cualquier actividad: andar, comer …)
  • Días de baja no impeditivos (días que restaron para la total curación del accidentado). A mayor nº de días mayor indemnización.

Me ha sido de gran utilidad encontrar esta calculadora, es bastante fiable y las cifras que proporciona se ajustan a la realidad de la indemnización de tu seguro de moto o seguro de coche.

Amancio Ortega, estudiante de LADE

 

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